先後前序要分清!申請按揭前忌借錢!
美國聯儲局早前宣布減息0.5厘,是四年多以來首次減息,其後香港銀行跟隨步伐,將最優惠利率(P)下調0.25厘,意味著供樓人士每月的按揭負擔有所減低。
在減息周期下,不少人趁機入市,然而香港樓價高企,不少人繳交首期、印花印等費用後,已將畢生積蓄耗盡,沒有額外的錢購買傢俬或作簡單的裝修,業主可以怎樣算?
根據現行的規定,金管局、銀行及按揭證券公司,均規定首期不能來自借貸的。在申請按揭的申請表上,借款人需申報首期的資金來源,常見的資金來源包括儲蓄、由第三者送贈或出售物業等。
而且,銀行亦會查閱買家的信貸報告,以了解他們的借貸狀況,所以向銀行借錢作首期買樓是不可能的。那如果申請按揭後,再向銀行借錢用作購買傢俬或裝修,會否因而影響到原本的按揭?
再借貸的話,是不會影響到原本的按揭,但一定要記得,申請私人貸款或裝修貸款都好,千萬不要早於按揭貸款提交申請,要等到成功獲得物業貸款後才申請,否則在銀行未批出按揭就已經有借貸,是影響按揭申請的。
銀行是否會批出按揭,主要看借款人的供款佔入息比率是否符合要求,首次置業人士而言,只要每月供款不超過入息50%就可以過關。值得留意的是,在計算供款佔入息比率時,銀行是會把借款人的所有其他借貸供款和按揭供款加起來計算的,所以如果你有借貸,很大機會出現負債及供款高於入息比率上限。
一般而言,多數銀行是接受買家再借貸的,而按揭連同貸款的每月還款不可多於每月入息的75%,有些銀行會比較寬鬆,可接受不超過入息的80%,所以借貸前要諮詢有關銀行,以了解他們的準則。
不少銀行會推出裝修貸款計劃,提供給有意裝修但資金不足的人士申請。好處是貸款金額高,而且還款期可以長達60個月,而且審批時間比較快,不過年利率會較一般私人貸款高,即是每月還款比較多。
至於私人貸款,好處是年利率會比較低,但不能與裝修貸款一樣借取大額的資金,所以買家可以按自身的經濟需要去選擇申請那一種貸款。無論選擇那一種都好,要記得當還款期愈長,借貸人所需要付出的利息總額便愈高。
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