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夠鐘提取強積金 做定期還是買公共年金?

夠鐘提取強積金 做定期還是買公共年金?

強積金由2000年開始實施,截至2022年3月底止,香港僱員及僱主累計供款達7,950億元,而投資組合淨值達11,000億元。強積金創立至今超過20年,如此回報絕不理想,部分市民更為強積金改了個花名為「強迫金」。

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雖然部分打工仔對強金諸多不滿,但打公仔年齡達65歲夠鐘領取強積金,相信絕大部分打工仔將會一筆過提取。已屆退休年齡的打工仔不願冒風險,事實上亦不宜再冒風險。由香港按揭證券公司主辦的香港年金計劃所提供的公共年金,及定期存款不失為一筆過提取強積金的出路。究竟打工仔應該將一筆過提取強積金全數買入公共年金,還是造定期,有關利弊下文一次過分析。

領取金額:年金勝

如果比較每月收入,當65歲提取一筆過強積金,假設高達100萬元,認購公共年金後,男性每月可以領取到5,800元,即全年領取69,600元;女性每月可以5,300元,即全年可以領取63,600元。如果按照香港年金計劃,認購後可以領取至百年歸老。

相反,如果將100萬元的強積金造定期,以現時隨時可以獲得3、4厘利息計,一年最多可以獲得40,000元利息,即每個月可以獲得約3,333元收入。如果從領取收入金額角度計,當然以購買公共年金取勝。

穩定性:年金勝

如果論領取每月收入的穩定性,公共年金提供的保證收入,而且還是領到直至百年歸老為止。但定存只鎖定存款期內的利息收入,存款期結束後,存戶又要花時間找另一間能提供高息存款的銀行,屆時獲得的利息可能更高,亦可能更低,總之就存在不確定性。

剩餘本金:定存勝

然而,年金其實是一份本質上是整存零付的保單,缺點是整筆強積金將會愈來愈少。香港年金計劃設有保證期,如果在65歲時購入,男性保證期是182個月,而女性保證期是199個期。保證期剩餘時間愈短,年金的這份保證的剩餘價值愈少。當保證期完結後,年金的剩餘價值是零。無論如何,投保人在保證期完結後仍然身體健康,繼續領取年金,所獲得的累積每月金額則愈多。相反,造定期到期至少至還可取回100萬元。故從剩餘本金這個角度看,則以定存取勝

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總括而言,打工仔一筆過提取強積金後,透過定存或年金賺取生活費各有其優點及缺點。不過,投資者可以盡享定存及年金的好處,就是先造定存。如果先做一年定存,等待一年後到期後,再看利率是升是跌;如果一年後定存利息較現時高,可以繼續定存。否則可以將資金轉投公共年金。這個策略好處是可以保住100萬元的本金,而且愈遲認購公共年金,可以獲得的每月收入愈高。如果夠鐘提取強積金時的餘額已經高達200萬元,在年金及定存分途出擊,當然能同時滿足收入穩定性及保住剩餘本金這兩個退休目標。

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