大學畢業典禮既激動人心，同時亦包含著告別的憂傷。
然而，從本質上來說，未來還是充滿希望的。
我已經三年沒有出席畢業典禮了，但記憶猶新。那是在Duke University，我的侄女從理學士文憑畢業，當時我笑得很開心。
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當天，創作歌手John Legend在體育館向2021屆畢業生發表講話。
「在一起是重點，」他說。「快樂是重點。慶祝是重點。我們只有很少時間享受這些生命的儀式 —— 與我們所愛的人一同享受我們的成就。」
他最後的一句話是：不斷學習，保持好奇心，讓愛引導您。
本著我作為作者和金融專欄作家多年來累積的豐富知識，我向應屆畢業生提供以下的建議。
制定大膽的財務目標
金錢可能不會帶給您幸福，但它可以帶給您自由。我們的目標是擁有足夠的金錢來過自己想要的生活。那可以是享受與家人和朋友相處的時光，或者沉浸在度假等甜蜜時刻，或者有能力追求自己的愛好和熱愛的事情，而不必擔心錢。
要有夢想
我爸爸總是說，「要先有夢才能圓夢。」設計一塊願景板（vision board），上面可以是虛擬或真實的照片，展示您想去的地方，或您希望有一天能居住的地方。
多年來，我一直保存著一張弗吉尼亞州美麗農場的照片，背景是藍嶺山脈的景色，還有聖巴特的海灘，作為我為儲錢的動力。在我20多歲的時候，這種方法奏效了，現在仍然發揮着它的魔力。而我已經實現這些目標。
制定可行的計劃
對我來說，設定一個特定金額的儲蓄目標，並不怎麼激勵我。變化會隨時間發生，所以要靈活變通，準備好要放棄一些東西，為您現在無法想像的事情騰出空間。
第一步是制定預算。如果您已經工作了幾個月，花點時間計算一下收支。那時候，您將掌握自己的實際所得和每月支出。
將基本費用加起來，例如屋租、水電費、雜費、交通、學生貸款和汽車貸款。這會讓您知道還有多少可自由支配的支出和儲蓄。爭取低成本的生活費用，即固定生活費用低於總收入的50%。
避開「我明天還」的心態
債務是建立夢想生活的最大障礙。
三分之一的美國人每月都要還卡數，而且卡數每月累積。我也試過。畢業後，我在紐約市居住，支出遠遠超出我做記者的薪金。
債務被經常忽視的後果是，它會讓您陷入工作困境。工作只是為了支付每月帳單，這令人窒息。
我承認，對於許多應屆畢業生來說，這個反債務建議很難遵守。根據富達投資公司的數據，三分之二的學生在畢業時肩負學生貸款債務。一個可能的幫助：「SECURE 2.0」立法。SECURE 2.0允許僱主根據員工學生貸款的還款情況，對其退休計劃提供相配的401（k）供款。
為退休儲蓄
您可能不願意把未來幾年無需動用的錢儲起來，因為您認為現在更需要錢來支付緊迫的生活費用。我明白這一點。
為退休儲蓄似乎是遙遠的未來，或者這樣想，您不是為「退休」儲蓄，而是為「人生」儲蓄。
要做到這一點，請利用僱主的401（k）或類似的退休計劃。愈早開始儲蓄，複合增長愈多。因此，請盡可能為退休計劃作出貢獻。
投資於多種低成本指數基金
對大多數人來說，戰勝市場是不切實際的。一個簡單的入門方法是購買三隻基金：一隻投資於整個美國股市的指數基金；一隻讓您同時接觸發達市場和新興市場的指數基金；以及一隻廣泛投資於美國債券市場的指數基金。指數基金可以讓您以較低的成本獲得市場回報。
在您人生的這個階段，股票應該是您的首選投資。要大致了解應該投資多少，用125減去您的年齡，就是您退休儲蓄的百分之多少，應該用於股票基金。最好的策略是盡量以較低的成本獲取市場回報，而做到這一點的其中一個方法，就是透過指數基金。
如果您真的想保持簡單，可以按照《The Wolf of Investing》一書的作者Jordan Belfort告訴我的那樣：堅持選擇標準普爾500指數基金，該基金本年迄今上升10.99%，自1957年推出以來，平均每年上升約10.7%。
當然，這聽起來很乏味，但標普500指數中有一些炙手可熱的科技股和公認的贏家，其中包括微軟、亞馬遜、Alphabet、特斯拉、Meta和巴郡。
善用退休計劃
在美國，許多人可能從合約工開始，或者工作不提供退休保障。這樣的話，自動儲蓄可能會有所幫助 — 您可以在每個工資週期，在Fidelity、T. Rowe Price或Vanguard等金融服務公司開設的IRA（美國個人退休帳戶）存入25美元。
現在就開始養成儲蓄的習慣。重要的不是金額多少。一旦開始，您就發現自己可以做到，之後您可以把其增加到50美元，然後是100美元，如此類推。
時間就是金錢：這意味著長期穩定的投資會累積起來。
提升您的投資魔力
花點時間了解股票和債券市場是如何運作的。這將幫助您在市場波動時堅持到底。您可以讀幾本好書，譬如以下三本：
1. Beth Kobliner的《Get a Financial Life: Personal Finance In Your 20s and 30s》；
2. Farnoosh Torabi的《A Healthy State of Panic: Follow Your Fears to Build Wealth, Crush Your Career, and Win at Life》;或
3. Brian Preston的《Millionaire Mission: A 9-Step System to Level-Up Your Finances and Build Wealth》
不要動用您的養老金
我跌跌撞撞地來到這裡。當我30歲轉工時，兌現了第一筆401（k）養老金。想像一下這些錢在幾十年後的今天可能值多少錢，這令人煩躁不安。
建立應急基金
大多數財務顧問都建議您預留六個月的生活費以備不時之需。但如果您能逐漸增加到一年，那就去做吧。將這些錢存放在明智、安全的地方。
成為您職業生涯的CEO
您的職業生涯可能會經歷很多曲折。因此，您需要為自己增加新的技能，做到精益求精。重要的是，和暑期工和實習認識的同學和前同事保持聯繫，以建立您的人際網絡。在您的工作生涯中，從一份工作到另一份工作的每一步都是這樣做。
您永遠不知道甚麼時候您對他們的事業有幫助，反之亦然。
積極主動
不要被動地等待您感興趣的項目。如果有一個培訓計劃可以推動您前進，請主動要求參與其中。
