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大學畢業生如何實現財務自由

金錢可能不會帶給您幸福,但它可以帶給您自由。我們的目標是擁有足夠的金錢來過自己想要的生活⋯⋯(資料圖片)
金錢可能不會帶給你幸福,但它可以帶給你財務自由。我們的目標是擁有足夠的金錢來過自己想要的生活⋯⋯(資料圖片) (REUTERS / Reuters)

大學畢業典禮既激動人心,同時亦包含著告別的憂傷。

然而,從本質上來說,未來還是充滿希望的。

我已經三年沒有出席畢業典禮了,但記憶猶新。那是在Duke University,我的侄女從理學士文憑畢業,當時我笑得很開心。

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當天,創作歌手John Legend在體育館向2021屆畢業生發表講話。

「在一起是重點,」他說。「快樂是重點。慶祝是重點。我們只有很少時間享受這些生命的儀式 —— 與我們所愛的人一同享受我們的成就。」

他最後的一句話是:不斷學習,保持好奇心,讓愛引導您。

本著我作為作者和金融專欄作家多年來累積的豐富知識,我向應屆畢業生提供以下的建議。

制定大膽的財務目標

金錢可能不會帶給您幸福,但它可以帶給您自由。我們的目標是擁有足夠的金錢來過自己想要的生活。那可以是享受與家人和朋友相處的時光,或者沉浸在度假等甜蜜時刻,或者有能力追求自己的愛好和熱愛的事情,而不必擔心錢。

要有夢想

我爸爸總是說,「要先有夢才能圓夢。」設計一塊願景板(vision board),上面可以是虛擬或真實的照片,展示您想去的地方,或您希望有一天能居住的地方。

多年來,我一直保存著一張弗吉尼亞州美麗農場的照片,背景是藍嶺山脈的景色,還有聖巴特的海灘,作為我為儲錢的動力。在我20多歲的時候,這種方法奏效了,現在仍然發揮着它的魔力。而我已經實現這些目標。

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制定可行的計劃

對我來說,設定一個特定金額的儲蓄目標,並不怎麼激勵我。變化會隨時間發生,所以要靈活變通,準備好要放棄一些東西,為您現在無法想像的事情騰出空間。

第一步是制定預算。如果您已經工作了幾個月,花點時間計算一下收支。那時候,您將掌握自己的實際所得和每月支出。

將基本費用加起來,例如屋租、水電費、雜費、交通、學生貸款和汽車貸款。這會讓您知道還有多少可自由支配的支出和儲蓄。爭取低成本的生活費用,即固定生活費用低於總收入的50%。

避開「我明天還」的心態

債務是建立夢想生活的最大障礙。

三分之一的美國人每月都要還卡數,而且卡數每月累積。我也試過。畢業後,我在紐約市居住,支出遠遠超出我做記者的薪金。

債務被經常忽視的後果是,它會讓您陷入工作困境。工作只是為了支付每月帳單,這令人窒息。

我承認,對於許多應屆畢業生來說,這個反債務建議很難遵守。根據富達投資公司的數據,三分之二的學生在畢業時肩負學生貸款債務。一個可能的幫助:「SECURE 2.0」立法。SECURE 2.0允許僱主根據員工學生貸款的還款情況,對其退休計劃提供相配的401(k)供款。

為退休儲蓄

您可能不願意把未來幾年無需動用的錢儲起來,因為您認為現在更需要錢來支付緊迫的生活費用。我明白這一點。

為退休儲蓄似乎是遙遠的未來,或者這樣想,您不是為「退休」儲蓄,而是為「人生」儲蓄。

要做到這一點,請利用僱主的401(k)或類似的退休計劃。愈早開始儲蓄,複合增長愈多。因此,請盡可能為退休計劃作出貢獻。

投資於多種低成本指數基金

對大多數人來說,戰勝市場是不切實際的。一個簡單的入門方法是購買三隻基金:一隻投資於整個美國股市的指數基金;一隻讓您同時接觸發達市場和新興市場的指數基金;以及一隻廣泛投資於美國債券市場的指數基金。指數基金可以讓您以較低的成本獲得市場回報。

在您人生的這個階段,股票應該是您的首選投資。要大致了解應該投資多少,用125減去您的年齡,就是您退休儲蓄的百分之多少,應該用於股票基金。最好的策略是盡量以較低的成本獲取市場回報,而做到這一點的其中一個方法,就是透過指數基金。

如果您真的想保持簡單,可以按照《The Wolf of Investing》一書的作者Jordan Belfort告訴我的那樣:堅持選擇標準普爾500指數基金,該基金本年迄今上升10.99%,自1957年推出以來,平均每年上升約10.7%。

當然,這聽起來很乏味,但標普500指數中有一些炙手可熱的科技股和公認的贏家,其中包括微軟、亞馬遜、Alphabet、特斯拉、Meta和巴郡。

善用退休計劃

在美國,許多人可能從合約工開始,或者工作不提供退休保障。這樣的話,自動儲蓄可能會有所幫助 — 您可以在每個工資週期,在Fidelity、T. Rowe Price或Vanguard等金融服務公司開設的IRA(美國個人退休帳戶)存入25美元。

現在就開始養成儲蓄的習慣。重要的不是金額多少。一旦開始,您就發現自己可以做到,之後您可以把其增加到50美元,然後是100美元,如此類推。

時間就是金錢:這意味著長期穩定的投資會累積起來。

提升您的投資魔力

花點時間了解股票和債券市場是如何運作的。這將幫助您在市場波動時堅持到底。您可以讀幾本好書,譬如以下三本:

1. Beth Kobliner的《Get a Financial Life: Personal Finance In Your 20s and 30s》;

2. Farnoosh Torabi的《A Healthy State of Panic: Follow Your Fears to Build Wealth, Crush Your Career, and Win at Life》;或

3. Brian Preston的《Millionaire Mission: A 9-Step System to Level-Up Your Finances and Build Wealth》

不要動用您的養老金

我跌跌撞撞地來到這裡。當我30歲轉工時,兌現了第一筆401(k)養老金。想像一下這些錢在幾十年後的今天可能值多少錢,這令人煩躁不安。

建立應急基金

大多數財務顧問都建議您預留六個月的生活費以備不時之需。但如果您能逐漸增加到一年,那就去做吧。將這些錢存放在明智、安全的地方。

成為您職業生涯的CEO

您的職業生涯可能會經歷很多曲折。因此,您需要為自己增加新的技能,做到精益求精。重要的是,和暑期工和實習認識的同學和前同事保持聯繫,以建立您的人際網絡。在您的工作生涯中,從一份工作到另一份工作的每一步都是這樣做。

您永遠不知道甚麼時候您對他們的事業有幫助,反之亦然。

積極主動

不要被動地等待您感興趣的項目。如果有一個培訓計劃可以推動您前進,請主動要求參與其中。

參加行業會議,並結識業內人士。找一個導師,共同創造職業道路。

對要求更高的薪金要有信心,但要研究一下與您職位相同的其他人的薪金,並明確為甚麼您應該加薪。您需要用結果來證明,最好是那些可以量化的結果。

回饋社會

當您在工作中感到沉重壓力和快要窒息時,請讓腦袋稍息,嘗試進入另一個世界。為別人做事總是讓您感覺更好。志願服務可以打開人際交往的機會,有一天它可能引導您找到下一份工作。

花在人生的冒險上

為有趣的探索而花錢將有不同的回報。

我大學畢業的那年夏天,拿出暑期工賺到的1,500美元,和哥哥一起第一次去歐洲旅行。這段經歷為我帶來了數十年無價的回憶。三個星期以來,我們在火車或青年旅館睡覺,拖著背包從一個城鎮到另一個城鎮,從一個國家到另一國家。我希望您能把畢業工作的一部分用作旅行基金。

停低笑笑

撇開錢不談,也許我最大的建議是不時停下來,細味人生。與朋友閒談,看看日出日落,享受歡笑聲。成功和累積財富的壓力太大了,以至於我們常常忘記欣賞現在發生的事情。

撰文:Kerry Hannon

內容譯自Yahoo財經

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