保險代理離職 保單變「孤兒單」 投保人如何自保?
很多人都是透過保險代理買保險,無論你買的是人壽保險、危疾保險,還是醫療保險,如果負責保單的代理在保單有效期內離開保險公司,所有經他跟進而又仍生效的保單就會淪為所謂的「孤兒單」。
近日就有位任職「理財顧問」的城中名人被保險公司炒魷魚趕出公司,如果遇到保險代理被炒魷,保單不幸變成「孤兒單」,作為客戶應該如何自保?本文同大家一齊拆解一下如何面對「孤兒單」。
「孤兒單」有咩問題?
1. 保險條款及保障範圍容易存有誤解,無專人服務的保險單,即是無人清晰講解當中細節
2. 需要索償時,受保人可能錯過一些步驟或犯上錯誤而導致索償失效,又或者在程序上受到拖延
3. 無專人替受保人分析保障是否足夠,及是否客戶真正所需要的產品
變咗「孤兒單」會否影響保單保障條款?
若保單變成孤兒單,有可能出現以下情況:
1. 保單維持不變
即使代理離開保險公司,保單仍然有效,因為保單是客戶與保險公司簽訂的合約,而代理在交易中只是充當中介人的角色。
2. 保險公司有責任處理孤兒單
保險代理離職後,保險公司有責任採取適當的流程安排,確保客戶能繼續享有服務和保障:
保險公司必須盡快通知客戶原來的代理已經離職,讓客戶得悉毋須再聯絡原代理人商討保單事宜;
保險公司應指派新的代理人接手處理保單,並正式通知客戶相關安排;
保險公司須要求新任代理人在合理時限內與客戶聯絡;
儘管新任代理人無法於接手的保單得到佣金,保險公司應嚴格管理接手的代理人,確保客戶能繼續得到同等水平的服務。
除非保險公司指派一名新代理處理保單,否則孤兒單的苦主可能會在保險索償、更新聯絡資料或續保時遇到問題。
「孤兒單」如何向保險公司索償?
1. 首先了解所買的保險產品是哪一類,是否合資格索償。因為不同的產品保障範圍也有分別。要知道保單的保障範圍,可以嘗試憑每年的年結單查找、在保險公司網頁試找產品資料。如果產品停售太久,則需打電話去保險公司客戶服務中心查詢。
2. 確認合資格索償後,就需要向保險公司提交文件。 首先是填寫索償表格,可在保險公司網站找到表格。例如醫療保險一般有兩部分,病人部分相對簡單,僅提供一些個人資料、病況,以及入院時間等,可以依據單據填寫時間。
表格上的醫生部分,則在入院時交給醫生或醫院填寫,倘已出院或暫未找到醫生填寫,可以先不用理會,先填好病人部分呈交給保險公司。 因為索償一般要在30日內提出,否則保險公司未必會受理。為把握時間,可先遞交索償表格,再讓保險公司通知要補交哪些文件。
3. 索償時齊集所有文件,可大幅縮短索償時間:包括醫生報告及醫療收據正本、保單持有人及受保人的香港身分證副本、銀行過戶戶口的銀行卡副本。
4. 若一切順利,可快至一至兩星期便批出賠償金。
如何面對「孤兒單」?
最好選具規模、歷史,且聲譽良好的保險公司,並選擇一位經驗豐富、紀錄良好的代理。
作為客戶,宜主動聯絡保險公司找人跟進,透過電子郵箱或客戶服務中心找新的顧問跟進及重新檢視情況。
此外,也可以考慮將保險事宜委托予值得信賴的保險經紀(broker)。與保險代理(agent)不同,保險經紀通常與多間保險公司有合作關係,因此即使他們離開任職的公司,也可以輕易帶同舊公司客戶保單轉移至他們新加入的公司。