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安心退休的4大錦囊妙計

Eva Mui

退休是每個人必經階段,香港統計處17年數字顯示,男性平均預期壽命為82年,女性則為88年,已較一般退休年齡65歲多17至22年。因此,充足的退休金非常重要。要安心退休,必須緊記以下4大錦囊妙計:

1. 知已知彼 退休金自己計

究竟幾多退休金才有用?美國學者William Bengen分析75年美國股市數據後得出「4%法則」,只要每年的退休開支不高於儲蓄的4%,儲蓄將能慢慢長用。要計算退休所需資金,就要先估算每年開支,再除以4%便能得出需要儲蓄的金額。

例如估計每月開支只需9,000元,一年開支共需108,000元,計算後儲蓄目標為270萬,假設距離退休年齡為30年,每年儲蓄額只需90,000元,即每月儲蓄7,500元便能成事,一般打工仔能夠應付。然而,如果估算每月開支為21,000元,儲蓄目標要達到630萬,同樣距離退休30年,但每月儲蓄要達17,500元,足足比前者高出10,000元才能達成退休目標。

4%法則運算方法(同樣假設退休年齡為30歲)

估算每月開支 估算每年開支(估算每月開支 x 12個月) 儲蓄目標(每年開支 / 4%) 每年儲蓄額(儲蓄目標 / 距離退休年齡) 每月儲蓄額(每年儲蓄額 / 12個月)
$9,000 $108,000 $2,700,000 $90,000 $7,500
$15,000 $180,000 $4,500,000 $150,000 $12,500
21,000 $252,000 $6,300,000 $210,000 $17,500

2. 減少無謂支出及負債

知道要有幾錢先退到休,就要着手落實計劃,先節流,再開源。

求學時期申請Grant Loan、置業向銀行承造按揭等人生負債均難以避免,而信用卡作為其中一種借貸工具亦被廣泛使用,只要理財妥當,更能賺取現金回贈補貼日常開支。但切記不應沉迷「碌卡」,在購買衣服、娛樂、旅遊等不必要項目大額花費,導致債台高築,影響退休儲蓄。

3.增加退休收入

另外,增加收入當然不可少。

現時打工仔各需要在收入中的5%放入強積金,加上僱主的5%供款,亦未必能夠為退休作出充份的準備。以一名25歲人士月入16,000元,每年加薪3.8%,而強積金每年回報率為3%為例,退休時能夠獲取2,900,614元,對於需要300多萬元以上儲蓄退休的人士仍有距離,如果投資回報不似預期,退休金更分分鐘少一截。

現時政府推出延期年金及自願性強積金供款的退稅優惠,打工仔可根據自己負擔能力,在強積金以外增加更多退休儲備。若然,慳極都不是太儲到錢,不妨考慮做兼職搵些額外收入。

4. 盡早買醫保 築安全網

踏入人生收成期,難免會遇上病痛,所以應及早為自己築安全網。隨著本港人口不斷增長,現時公立醫院輪候時間特長,根據現時醫管局數字顯示,九龍東眼科最長時間輪候3年,港島西區骨科最長輪候時間為3.5年。要避免延誤診治,一份包含住院成份的醫療保險尤關重要。醫療保險隨著年紀增長,收費會愈來愈貴,健康轉變容易被保險公司要求增加不保項目,所以應根據自己負擔能力,盡早投保以備不時之需。

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