安穩退休規劃的四桶金配置大法

香港的人均壽命早是全球之冠，據資料顯示，香港男性及女性平均達83歲及88歲，如果以65歲退休計算，退休後預計有23至30年的退休生活。因此作為精明的投資者如何及早規劃退休是極為重要，本文便會介紹「四桶金」方法為退休生活做好準備。

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退休規劃的重要

參考最近某銀行最近公開的預算報告，指港人單人退休生活每月基本預算為接近8,000元、一對夫妻為每月16,000元。在未有計算任何通脹的情況下，如果以退休生活30年計算的話，需要預備576萬作為退休生活開支。因此退休規劃應該及早準備，善用長年期帶來的複利息效果。

1.應急資金

粵語中有個俚語「有個錢傍下身」，即使電子支付普及的年代，都總會帶些紙幣在身。因此正常可預留3至6個月的應急資金。過往兩年我們受到疫情的影響，不同行業都受到重創，例如酒店和航空業，出現停職留薪、工作不足等情況，甚至被辭退，因此一筆備用現金可以面對突如其來的風險。

2.風險管理

不少人都會考慮「應否在退休後取消醫療保險」，他們認為在收入減少的情況，不值得再額外花錢在醫療保險上（特別是保費每年只加不減），但答案應該是「保留」。

畢竟保險產品都與「大數法則有關」，在一般情況下，隨著年紀越大對於醫療服務的需求亦會增加，因此保費亦會更貴。但如果不幸患上嚴重疾病，在沒有醫療保險的情況下只能等候政府醫院的安排。

相反有醫保的情況下，起碼提供多一個選擇，因此要做足人生風險管理才不會加重自己日後退休生活的負擔。

3.平穩收益

主要是一些以抗通脹為本的低風險理財產品，包括政府的年金、儲蓄保險和派息基金等，主要每年提供3至5%的回報，每年為自己提供被動收入。

根據政府的資料顯示，香港每年均都3%左右通脹率，「平穩收益」是一些低風險的理財產品，提供平穩回報。

4.進取收益

主要是一些以投資為目標的理財產品，包括股票、衍生產品，甚至物業投資，是以高於通脹的較高風險投資回報為目標。不少退休人士都會加購一個單位作退休之用，可每月帶來租金收入和預期升值的回報。投資者可因應個人可承受的風險選擇合適的進取理財產品，甚至可向專業專業人士請教。

總結來說，由於香港未有全面的退休保障，主要退休保障以強積金(MPF)、生果金、長者生活津貼為主，在這樣的情況下投資者應該及早為自己日後的退休生活作準備，「四桶金」是其中一個按不同需要而準備的退休規劃方案。