【安老按揭】按樓唔使還咁筍？要留意三大關卡！

香港生活費升至全球第十貴，大家都擔心退休後糧餉不足。有樓揸手的話，近年較熱門選擇係申請安老按揭。安老按揭有生之年唔使還似乎很吸引，但要放心申請，你就要留意三大關卡。

關卡一：物業門檻

安老按揭係用物業套現退休資本，咁最基本當然係要有層樓。雖然近年安樓按揭物業要求已大幅放寬，但部分物業的申請門檻仍要留心。

樓價高企下，越來越多置業者棄私樓搶居屋，幸好近年安老按揭已把物業類別擴充至未補價居屋及夾屋，但受制於房委會及房協訂明的年齡要求，居屋及夾屋申請安老按揭業主須年滿60歲，較私樓55歲門檻多五年。假如你係居屋業主，就切忌大安旨意在55歲申請安老按揭提早退休了。

另一須要注意門檻係樓齡，安老按揭要求抵押物業樓齡為50年或以下。聽到此要求可能有業主會疑惑，例如美孚新邨第一期樓齡達51年，剛好「超齡」，莫非連藍籌屋苑都申請不到安老按揭？其實樓齡超過50年物業，銀行亦會按個別情況及驗樓報告作考慮，距離退休尚有十多年的業主，就不妨為自己物業樓齡計一計數，並留意物業維修保養，增加申請勝算。

關卡二：心理壓力

申請安老按揭第二項關卡係心理壓力，第一重壓力係借貸的心理壓力。雖然人生許多大計如涉及借貸，但辛苦供完層樓，臨老時又要再抵押物業，確實會有一點心理壓力，甚至害怕被人取笑陷入財困。

要消解此心理壓力，最好係參考一下去年的安老按揭數據。去年錄得621宗安老按揭登記，平均物業價值達530萬元，更有申請物業價值高達5100萬元。明顯申請安老按揭的長者財力不弱，他們仔細考慮過自己現金流需要後都決定去馬，就反映臨老借錢只是無謂的心理壓力。

第二重壓力係財富傳承，這一環對無兒女的長者來講就問題不大，特別係當你想到過身後物業可能由從來不會向你打招呼的侄仔繼承，你都寧願用安老按揭令物業價值歸零。至於有子女的長者，就確實要衡量子女本身的收入及資產，如果他們有相當財務自理條件，亦可以消解財富傳承的心理壓力。

關卡三：年金期

安老按揭一大賣點係可以選擇年金期，固定年金期分十年、十五年及廿年，你亦可以選擇終身收取年金。固定年金期每月年金額較終身年金高一截，可能會吸引你選擇固定年金期，不過要留意人均壽命越來越長，我們或會低估自己的長壽力。參考去年申請情況，有多達四成六申請人選擇終身年金，反映終身領取是較穩陣的選擇。

值得一提係去年申請人平均年齡原來達69歲，或許提醒我們安老按揭保費是按月支付，年期越長這方面支出越甘，所以退休後頭十年都係先動用儲備，之後再考慮申請安老按揭開拓年金收入。