實現FIRE:每月儲10%人工夠不夠?教您自己計要多少錢退休

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實現FIRE:每月儲10%人工夠不夠?教您自己計要多少錢退休
實現FIRE:每月儲10%人工夠不夠?教您自己計要多少錢退休

想實踐FIRE(“財務獨立,提早退休”)目標提早退休,有人會每月儲10%或薪金特定百分比,但這是一個好標準嗎?您又知不知自己退休要多少錢?

如果我們能夠依靠一個標準規則,比如將年收入的10%存起來,那麼退休儲蓄就不會這樣複雜了,事情並不那麼簡單。有幾個因素決定了您每年必須為退休儲蓄多少,而且10%對有些人來說可能足夠,但對其他人來說,卻可能遠遠不足。下面更仔細解釋為什麼您不應該依賴這個規則,以及該怎麼做。

為何將收入的10%用於退休仍不足?

每個人的退休都會不同,所以您必須存多少錢也是獨一無二的。有些人可能計畫在家裡安靜地退休,而另一些人會想經常旅行。有些人可能只花十年的時間退休,而另一些人可能退休30年或以上。這些差異對退休成本有重大影響,因此對每年要儲多少錢也有影響。

還有一個事實是,10%的年收入對每個人也不同。如果您每年賺120萬元,節省10%,每年已儲到12萬元,您的退休儲備可能充裕。但是,如果您的年收入只有25萬元,可為退休儲的錢變成2.5萬元,對您想過的退休生活未必足夠。

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此外,您投資什麼,您什麼時候開始為退休儲蓄也很重要,因為這些因素決定了您將從投資收益中得到多少錢。緊記一點,雖然您無法預測投資回報率,但您可以控制何時開始儲蓄。盡可能趁年輕及早開始投資是確保您有最佳回報的方法,因為投入的時間越長,資金就越早開始工作。

看一下這些數字大家會更容易明白。如果您從25歲開始每月儲3,000元,並且平均年回報率為7%,那麼到65歲,您最終將獲得接近787萬元。但是,如果您直到30歲才開始儲蓄,每月仍是儲3,000元,年回報率7%,到65歲時只會有540萬元。為了最終可以儲到787萬元,您必須從30歲開始每月儲4380元,比25歲開始多儲1380元。可見有同一退休儲備目標,越早開始每月所需儲的錢會越少,對財務負擔會減輕。

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另外,因為在決定您需要儲多少錢退休當中是有很多因素在起作用,所以您不能依賴一個簡單的公式,比如把收入的10%存下來。

以下我們將討論如何製定個性化的退休計畫,讓您更好地了解您需要什麼。

如何計算退休要多少錢?

要計算退休所需,您需要做些估算:

退休後預算平均每月支出:可以利用兩個方法去推算,一是估計到時衣、食、住、行、交通、消閒及醫療等費用,二是將每月收入打八折。記得不要過份低估退休支出。

之後可使用積金局網站的「退休需要計算機」計出所需退休金。計算機會要求輸入6個數值:「預計退休後每月生活開支(以今日值計算)」、「現時年齡」、「預期退休年齡」、「預期壽命」、「預期退休後投資回報率」、「預期通脹率」。

例如,假設每月開支2萬元,現時35歲,預期60歲退休,可活到75歲,預期回報及通脹率各為6%及2%。到60歲退休時要儲到的目標金額為446萬元。

來源:積金局網站
來源:積金局網站

在知道要儲幾錢後,您就可製定退休投資計劃。如果您已無空間節省更多錢去為退休準備,您可以嘗試尋找方法來增加您的收入,這樣您就可以有能力儲蓄更多。或者您可以重新做過一個退休計畫,但選擇一個較遲的退休日期,或者削減您的一些退休開支,如旅行。繼續嘗試不同的方案,直到找到一個適合您的方案。

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最後建議

為退休每月儲下薪金10%都是不錯的開始,因為達成目標的關鍵是起步實踐,但為了更詳盡規劃,您應做些合理估算,了解實際於退休時需要有多少退休儲備,這樣就能做到更精準的策劃。

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