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您每月要蓄儲多少才夠退休?

Motley Fool Staff
Retirement investing

今天的打工族有一項艱鉅任務,就是為退休儲蓄。

現在已很少僱主會提供養老金,而社會保障福利的設計純粹是填補退休前收入約40%。因此,退休時大部分生活費都要靠您的儲蓄。

退休後的支出並不少,據嘉信理財(Charles Schwab)一項調查顯示,一般打工族估計退休支出需要約170萬美元。

聽來這個數字令人生畏,但根據您的情況,這個估計隨時相當準確。

如果您每年開銷60,000美元,退休後生活25年,那就是150萬美元,這已不計通脹因素。隨著醫療費和長遠護理成本大升,單是這些支出,就可能要花費幾十萬美元。

明白了這一點,假設您想建立穩健的退休儲備,總值達200萬美元。為實現這個目標,您現在需要儲蓄多少呢?

開始退休儲蓄遲或早決定一切

您到底需要儲蓄多少,其中一項最重要決定因素就是年齡。您儲蓄的時間越長,每月儲蓄的金額自然可較少,亦能實現目標。

因此,重點就是趁早開始儲蓄。有賴複息利率,您儲蓄的錢長遠才能倍增。因此,您越早開始為退休儲蓄,就越容易實現200萬美元大關,這一點毫不出奇。

本文為簡單起見,假設您目前並無退休儲蓄,而您的投資年均收益率僅為7%。根據開始儲蓄的年齡,如果您要在67歲時儲蓄200萬美元,那麼下表就是您每月需要儲蓄的金額:

開始儲蓄的年齡 每月儲蓄金額 67歲儲蓄總額
20歲 525美元 207萬美元
30歲 1,050美元 202萬美元
40歲 2,250美元 201萬美元
50歲 5,500美元 204萬美元
60歲 19,500美元 203萬美元

資料來源:作者計算

如果在20歲時開始儲蓄,那麼每月需要儲蓄超過500美元,這雖然並不容易,但對於普羅大眾,如果等到60歲之後才開始為退休儲蓄,那麼要每月儲蓄超過19,000美元,這就難過登天了。因此,即使您覺得儲蓄不了多少錢,亦應該記著,越是遲起步,那麼實現目標的難道就越大。

沒有太多閒錢也可推動退休儲蓄增長

如果您覺得不易為退休儲蓄這筆錢,因而感到沮喪,那麼請記住,只管去做,總比原地踏步好。

大部分打工一族退休前未能儲蓄200萬美元,但這並非就表示您在晚年一定會陷入財務困境。最重要是您為將來起碼儲蓄了一點錢。

如果您覺得實在無法為退休儲蓄多少錢,困難很大,那麼請立定決心,好好檢視平日的開支預算,看看哪裡可以削減支出。

你要開始追蹤支出,了解哪些地方開銷最大,然後盡量減少這些支出。有時很難說得準您每月的錢都去了哪裡,但當您列出這些開支,一目了然,就可很容易看到哪些地方超支,未列出這些項目前您未必會在意。

當您有閒錢可作儲蓄,請確保投資在正確地方。據諮詢機構Morning Consult一項調查,過半 (53%) 美國人將退休儲蓄一部分存入儲蓄戶口,這是一大錯誤,問題其實較表面看來嚴重。

儲蓄戶口即使最高利息,每年利率也只是1%至2%,很難追得上通脹,即是說如果長期將錢存入儲蓄戶口,實際價值可能每況愈下。

股市雖然有上有落,但只要適當分散投資組合,長遠年均收益率一般會有約6%至10%。因此,如果您想為退休建立豐厚儲備,那麼最好是投資股市,這比將現金存入儲蓄戶口回報大得多。股市波動可能令人生畏,但卻最能幫您將錢滾大,以較短時間讓儲備增長更快。

退休開支可能非常昂貴,但若要盡量儲蓄,又可能會令人氣餒。大多數人到了退休年齡,仍然未能實現200萬美元儲蓄,但盡量儲蓄多點仍然很重要。

每一分錢都很重要,您越早開始儲蓄,退休生活就會越美滿。

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者沒持有以上提及的股票。

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