雅虎香港財經 想安心退休？5大法則可做到!
退休是每個人必經階段，香港統計處17年數字顯示，男性平均預期壽命為82年，女性則為88年，已較一般退休年齡65歲多17至22年。因此，充足的退休金非常重要。要安心退休，必須緊記以下5大錦囊妙計。
1. 知彼 退休金自己計
究竟幾多退休金才有用？美國學者William Bengen分析75年美國股市數據後得出「4%法則」，只要每年的退休開支不高於儲蓄的4%，儲蓄將能慢慢長用。要計算退休所需資金，就要先估算每年開支，再除以4%便能得出需要儲蓄的金額。
例如估計每月開支只需9,000元，一年開支共需108,000元，計算後儲蓄目標為270萬，假設距離退休年齡為30年，每年儲蓄額只需90,000元，即每月儲蓄7,500元便能成事，一般打工仔能夠應付。然而，如果估算每月開支為21,000元，儲蓄目標要達到630萬，同樣距離退休30年，但每月儲蓄要達17,500元，足足比前者高出10,000元才能達成退休目標。
2. 4%法則運算方法（同樣假設退休年齡為30歲）
估算每月開支 | 估算每年開支（估算每月開支 x 12個月） | 儲蓄目標（每年開支 / 4%） | 每年儲蓄額（儲蓄目標 / 距離退休年齡） | 每月儲蓄額（每年儲蓄額 / 12個月） |
$9,000 | $108,000 | $2,700,000 | $90,000 | $7,500 |
$15,000 | $180,000 | $4,500,000 | $150,000 | $12,500 |
21,000 | $252,000 | $6,300,000 | $210,000 | $17,500 |
3. 減少無謂支出及負債
知道要有幾錢先退到休，就要着手落實計劃，先節流，再開源。
求學時期申請Grant Loan、置業向銀行承造按揭等人生負債均難以避免，而信用卡作為其中一種借貸工具亦被廣泛使用，只要理財妥當，更能賺取現金回贈補貼日常開支。但切記不應沉迷「碌卡」，在購買衣服、娛樂、旅遊等不必要項目大額花費，導致債台高築，影響退休儲蓄。
4. 增加退休收入
另外，增加收入當然不可少。
現時打工仔各需要在收入中的5%放入強積金，加上僱主的5%供款，亦未必能夠為退休作出充份的準備。以一名25歲人士月入16,000元，每年加薪3.8%，而強積金每年回報率為3%為例，退休時能夠獲取2,900,614元，對於需要300多萬元以上儲蓄退休的人士仍有距離，如果投資回報不似預期，退休金更分分鐘少一截。
現時政府推出延期年金及自願性強積金供款的退稅優惠，打工仔可根據自己負擔能力，在強積金以外增加更多退休儲備。若然，慳極都不是太儲到錢，不妨考慮做兼職搵些額外收入。
5. 盡早買醫保 築安全網
踏入人生收成期，難免會遇上病痛，所以應及早為自己築安全網。隨著本港人口不斷增長，現時公立醫院輪候時間特長，根據現時醫管局數字顯示，九龍東眼科最長時間輪候3年，港島西區骨科最長輪候時間為3.5年。要避免延誤診治，一份包含住院成份的醫療保險尤關重要。
醫療保險隨著年紀增長，收費會愈來愈貴，健康轉變容易被保險公司要求增加不保項目，所以應根據自己負擔能力，盡早投保以備不時之需。
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本文所提供的信息僅供一般參考之用，並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者沒持有以上提及的股票。 HK MoneyClub (www.hkmoneyclub.com)
