雅虎香港財經 操盤手札記│保險索償 claim得到未必用得到（割柑人）
距離美國聯儲局議息只剩兩周，利率期貨顯示，市場因應最新通脹數據，押注繼續加息機會近七成，一改早前暫停加息嘅預期。人民幣兌美元走弱，離岸價、在岸價先後失守7.1關。港元雖然同美元掛鈎，但因套息交易，近一年嚟，金管局已承接2,936億港元沽盤，銀行體系結餘跌至445億元；近日金管局更罕見經貼現窗向銀行投放37.7億元，反映銀行體系流動性轉弱，個別銀行需向金管局借貴錢（貼現利率比銀行同業拆息高）。當下金融市場，恍如山雨欲來！
美股外幣即時報價 多國新聞任睇
喺美國加息預期，疊加中國PMI數據差過預期下，昨日人民幣、中港股市齊齊殺跌。港股低開180點後，曾跌550點，低見18044，以1月27日高位22700計，累跌兩成，陷入技術性熊市，收報18234，跌361點或1.9%。由於MSCI指數成份股變動，大市成交增至1,710億元。
恒指上周三裂口跌穿保歷加通道底後，迄今未能重返通道內，繼續尋底格局，料將下試17700水平，即上年11月至今年1月升浪回調黃金比率0.618倍；不過，RSI呈超賣，「六絕」之月短線或見絕地反擊，但可能彈完散。
受保人在生 只賠畀保單持有人
近排筆者正在留意高位回調嘅保險股，順帶留意下保險plan，發現一個以往無為意嘅情況，就係保險索償時，有可能claim得到但用唔到！點解？先要了解，一份保單涉及三方：持有人、受保人、受益人（通常為自己投保時，保單持有人、受保人都係自己，再加一個受益人，喺自己身故時可獲賠償金），一般嚟講，醫療或危疾保險索償，係由保單持有人提出，賠償金係賠畀持有人，而非受益人，只有受保人身故，先會由受益人提出索償，賠償金賠畀受益人。
保單持有人喺受保人在生時，係唯一擁有保單價值嘅人，而通常兩者係同一人；但亦有其他情況，例如父母為未成年子女投保，父母為保單持有人，子女為受保人。至於年邁父母投保，特別係買醫療或危疾保險，最好由子女做持有人，因老人家中風昏迷或腦退化機會較高，到時無法自行處理個人事務，尤其簽名，如果保單由其持有，就算保險公司酌情讓受益人替持有人索償，但賠償金仍然係畀持有人，若其銀行戶口只係自己單名，咁claim到錢都用唔到。
中風年輕化 配偶互持保單趨增
近年中風有年輕化趨勢，港大研究顯示，本港過去20年，18至55歲中風發病率及入院人數上升超過30%。據保險業界講，多咗客戶喺投保時，由配偶持有對方嘅醫療或危疾保單，尤其家庭經濟支柱，以免一旦自身出事，無法自行索償同簽名時，持有人即可提出索償，賠償金亦係畀持有人。近年個別保險公司亦因應保單持有人同受保人可能喺同一宗意外中昏迷，而喺保單增設一名「指定人」（通常係直系親屬，可以係受益人）去代辦索償同收取賠償。
總之，買醫療或危疾保險，一定要諗多步，尤其閣下係家庭經濟支柱嘅話；另外，同配偶或年邁父母開定個聯名戶口亦無壞，有起事上嚟要claim保險，都唔怕claim得到用唔到！
割柑人
www.fb.com/hkstockpicker
本欄逢周四刊出
