注意兩類保單年期 保障期長短或影響受保資格|劉啟明

劉啟明
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相信不少讀者都有購買保單的經驗,不論是人壽、危疾、意外、醫保、儲蓄甚至投資相連險,都是商業合約的一種,需要受「年期」約束。保單主要有兩種期限,分別是「供款期」及「保障期」,期限有長有短,適合不同人士選擇。香港人生活節奏急促,挑選有合約困綁的產品是偏向愈短愈好,到底選擇保單時是否同樣道理?

撰文:劉啟明| 圖片:Unsplash

大部分人壽保單都是長期合約的一種,短則五年;長則可達終身,但其實不是所有險種都是長期的。一般保險短則一日;長則三個月,常見於包括旅遊保、裝修保、火險等。

今期筆者想集中討論長期保單合約。保單年期是否愈長愈好,或愈短愈好?其實沒有標準答案,需視乎投保人的理財需要及負擔能力而定,取其平衡點,才找到適合自己的年期。

拆解保單年期長度 保障期長短或影響受保資格|劉啟明
一般保險短則一日;長則三個月,常見於包括旅遊保、裝修保、火險等。(圖片:Unsplash)

年期主要分兩大類,其一是「供款期」,與供樓的概念相同,供款期愈長,每月保費負擔會較輕鬆,由於有這項現金流便利,總保費成本會較高,用以補償保險公司遲收保費的時間值成本。相反,供款期愈短,保費支出便會濃縮在短時間內支付,每月負擔會較大,但由於保險公司在相對短時間內收齊應繳保費,可以早一步為保單產生紅利,所以保費總成本會較低。

其二是「保障期」,保期愈長代表保險公司承擔風險的機會較高,保費自然隨之提升,用來換來投保人較長時間的安枕無憂;相反亦然。

拆解保單年期長度 保障期長短或影響受保資格|劉啟明
「供款期」,與供樓的概念相同,供款期愈長,每月保費負擔會較輕鬆。(圖片:Unsplash)

近來接獲讀者來信時,筆者發現長期合約及短期合約的個案比例,大約是1:9,是否代表長期合約更為吸引?在同一個受保條件下(相同年紀、性別、吸煙習慣、保額),供款期愈攤長,每月保費支出愈輕鬆,意味著槓桿比率會愈高。

以人壽保險為例,假如投保一年後便意外身故,可算是以較廉價的保費換取較大額的賠金,槓桿比率達100倍也不足為奇,如果每單索償個案都是這麼極端,相信保險公司的風險池會捱不住,好快面臨破產危機。

為了補償保險公司,愈長供款期的保單會同時附設較高退保費用,增加投保人的轉保成本,令健康的人願以較長時間為風險池注入資金,平衡提早賠償的風險。相反,供款期愈短,每月保費支出較高,保險公司的風險池也會相對穩定,退保年期會縮短,退保費用自然相應下調。供款期是投保時的指定動作,一經選定日後便不可更改 (只有小量保單設有保費假期),請投保人注意。

保障期影響受保資格

與供款期一樣,保障期的長短會直接影響保費多寡,但筆者認為更重要的是影響日後的受保資格,特別是與健康有關的保險。

很多人為了節省保費支出,會傾向選擇較低保額及較短年期,以為日後加保也不遲,於是產生很多「5年後轉保買新plan」或「彈性10年續10年」的錯誤做法。保險原理其實並不是這麼單純的必買必賣,保費不但愈買愈貴,如果帶病投保轉保,有錢都可能買不到保險。

年輕時趁健康仍有選擇轉保的權利,但年紀大時便沒有這方面的優勢,所以保障期要視乎理財需要而定,例如對沖按揭要選特定保期;傳承財富則選擇終身保障。

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如果帶病投保轉保,有錢都可能買不到保險。(圖片:Unsplash)
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