港銀將出現減分行潮？

滙豐忽然慷慨取消存戶最低結餘收費，市場普遍解讀為應對虛擬銀行來襲而預先出招。當你滿心期待有更多港銀加入免收結餘費行列，或許要擔心隨之而來的問題，港銀或會出現減分行潮。

虛擬銀行最大優勢係沒有租金負擔，可以有更多子彈提供高息及免收費優惠。此外，因著港銀難以加存款息，所以早著先機的滙豐就拋出取消存戶最低結餘費招數來留客及吸客。港銀另一難題係按息難加，如果為留住存戶資金而取消各類收費或增加優惠，這盤生意就會更難做，特別係對中小型港銀而言，經營成本更是百上加斤。

經過東亞的示範，四筆共62億元內地貸款可以蒸發25至30億元，當內地貸款爛尾消息多到滿瀉，甚至有分析指內地中小型銀行最急須當局幫手應付爛數風險時，就更令人擔心會有港銀步東亞後塵需要為內地貸款減值甚至撇帳。

港銀難撈風險升溫，應對方案離不開開源節流，縮減分行就係最直接的方法。

純粹大膽預測，既然銀行大力鼓勵存戶用網上銀行及ATM，縮分行就可以「財仔」般，改租超蚊型分行，只設ATM、打簿機、幾部電腦及兩個會客室，由職員駐場指導年長客戶使用ATM 或網上銀行過數、交費及打簿，至於會客室就用來sell理財產品、按揭等有利可圖生意。

嫌蚊型分行形象太小家，中小型港銀亦可以考慮合租大舖方案。既然百貨公司專售化妝品樓層都可以容納多個名牌專櫃一齊做生意，套用此概念，港銀合租大舖，亦可以劃分二至三個品牌專區，只要指示清楚，客戶就自然懂得排隊。這方案還有兩個好處，一是集中人流谷旺個場，杜絕出現整間分行冷清情況；二是讓前線員工同場感受行家服務的威脅，由危機感觸發鬥心，或有助提升業績呢。

(設計圖片：《集團左遷》劇照)

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