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準確計算人壽保額勿跟風｜劉啟明
對香港市民來說，人壽保險一點也不陌生，除了是市場上主流的保險產品外，也是理財金字塔的基礎層最核心部分。但並非每位受保人都有概念地購買充足保額，實務上保額過低情況十分常見。當保額未能符合當前財務責任時，便會造成保障錯配，使受保人及其家人失去財務預算。
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unplash
人生旅途充滿風險，倘若一直保持身體健康，活過百歲亦非不可能。根據日本厚生勞動省於2019年7月30日的數據，香港男女平均壽命繼續蟬聯首位，女性為87.56歲；男性為82.17歲，是所有國家及地區中排名最高。
今期筆者不是探討退休策略，而是集中討論人壽保險的重要性。人生中萬一遇上突如其來的疾病或意外，甚至不幸早逝，未完成的財務責任便會遺留給家人，令他們身心造成額外負擔，現實中並不是每個家庭都能應付得來。 想留下一份「心意」而不是「負擔」? 便要及早了解人壽保險的重要性。
保額應與財務責任掛鈎
買保險從來都是先知先覺的概念，換句話說保險難以照顧後知後覺的人。 財務責任愈大保額便愈高；相反，沒有財責的人便毋須購買人壽保額，例如嬰兒、老年人、出家人等。 所以，在購買人壽保險前應先自問有多少財務責任未曾完成，用以釐定保額及保障期，理想的話可以做到完美對沖，無後顧之憂。
常見的財務責任包括按揭負擔、家用、子女教育儲備、家人的退休金、家人的醫療保障等。 舉例說，父親剛購入一物業，須償還500萬元按揭及供款25年，假設其他財務責任已被充分對沖，當前他只需要額外多一份人壽保險對沖按揭便可以，其保額設定為500萬元，而保障期為25年。
在保險學角度，這就是一個「負責任」的男人。 當然，一生人不會只有單一財務責任，而且責任會隨年月而累積、增加或減少，只擁有一份人壽保單，是難以對沖所有財務責任的。
為了更有效理財及轉移財責風險，筆者建議應就著每個不同的財責，設立專屬的人壽保險，以達致目標為本。 由於每人的財責必有不同，切忌抱著「跟風心態」，「人有我有」的準則來設定保障額及之受保期，以免造成保障及資源錯配。
人壽保險主要分為定期人壽及終身人壽兩大類別，用以應付不同的理財需要。 前者通常是純消費型保單，由於保費較便宜，一般會以保額作為主導，適用於有目標地對沖個別財務責任的受保人。 例如子女教育基金、按揭負債、家人未來退休金的折算現值等，而保障期也相對較短，一般介乎5至30年不等，保單期滿後保障會自然失效，也象徵該財責已順利完成。
終身人壽則通常是分紅儲蓄型，保障期相對較長，屬保障終身，就算不能保終身，也會保障至100歲。 由於保費相對較高，一般會以保費成本作為主導，透過調整保費去釐定保額及保障期。 選擇終身人壽的人一般會考慮以下原因，例如殮葬費、未來家用折現值及未來醫療的折現值等。
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