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理財必修課:資產負債理念論成敗(龔成)

明白背後金錢價值的人,不在乎眼前的金錢,而著重建立與購買資產。只要我們能正確分辨資產與負債,便會發現致富原來十分簡單。

《富爸爸,窮爸爸》作者羅勃特‧T‧清崎(Robert T. Kiyosaki)對資產與負債給予一個簡單清晰的定義:

「資產就是能把錢放進你口袋裡的東西。而負債是把錢從你口袋裡取走的東西。」

明白這定義後,便知道致富真的十分簡單,只要遠離負債並不斷增加資產,便能致富!要正確分辨資產與負債,主要看金錢是流入還是流出。例如有股息收入的股票,一盤不斷有現金盈利的生意就是資產;反之,若一盤生意不斷虧損,令現金不斷支出,這就是負債。若果擁有一輛車,由於會有不斷的支出,如油錢、保險、泊車費等,因此是一項負債。

有很多誤以為是資產的東西,原來是負債:購買一個

物業單位,由於要不斷供樓,也有其他支出,因此絕對是一項負債。

但是,若果該物業已經供完,又是否一項資產呢?由於有管理費、差餉、維修費等持續的支出,因此仍是一項負債。若果將物業出租後,所得到的租金收入,扣除了相關支出之後,得到了正數的淨現金流入,在這個時候該物業才能稱為資
產。

現在舉一個例子,此個案曾於2010年在媒體出現過,是一有車有樓的香港家庭,月入$120,000,但每月都沒有餘錢,究竟出了甚麼問題呢?

薪金收入$120,000
供樓-$30,000
汽車相關支出-$10,000
兩夫婦各自的父母及自己的生活費-$50,000
預留交稅-$20,000
外籍傭工-$5,000
子女興趣班-$4,000
差餉-$1,000
總支出$120,000
每月餘額$0

原因就是他們沒有資產,只有負債。他們有車、有樓、有工人,可惜這些項目全部都不是資產,而是負債:每個月都帶來相關而持續的支出。雖然他們每月的薪金達$120,000,但由於之前不斷購入這些負債,令薪金再多都沒有作用,一般人之所以無法致富,就是他們不斷購買負債。

因此,就算再增加薪金收入,只會令他們再購買更多負債(即會帶來持續性開支的項目),令到將來的支出不斷上升;再看看他們的收支表,薪金收入是唯一的收入,發現連一項資產帶來的收入也沒有,這就是他們每月餘額為零的原因。

大量負債,沒有資產,就引至他們建立不到財富,更不可能停止工作。要致富十分簡單,就是遠離負債,不斷增加資產。

以下是一個擁有資產的人的收支表:

生意盈利收入$50,000
租金收入$50,000
股息收入$50,000
總收入$150,000
總支出-$50,000
每月餘額$100,000

基本上,這個人不用工作,每個月也有$100,000的淨現金流入;更重要的是,這$100,000又可以再投入以增加資產項,令收入再增加。

有錢人之所以愈來愈富有,就是他們明白金錢的概念,不著眼於表面的現金數字,而將焦點放在建立資產,並遠離負債,而資產往往能自行不斷增值,並會產生源源不絕的現金,形成永不停止的良性循環,最後令人愈來愈富有。

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