【理財思考】想賺廿厘息 未必要買垃圾債！

美國1個月及3個月國債收益率驚現負值，意味超低息周期捲土重來。此形勢下想賺廿厘息似乎只可以買垃圾債，其實還有一個簡單你又應該做的途徑，就係清卡數。

慳咗就係賺

近來股市大跌，唔少人手持五、六萬閒錢都有意撈貨低吸高息股，策略係即使入貨後繼續捱價，都可以繼續長揸賺息。但如果他們當中有部分人拖欠近十萬卡數，此方法就明顯係搵自己笨。皆因即使你押注股份收益率達八厘，與卡數三十至四十厘罰息有大段距離，尚未計長揸蝕價甚至股份派息縮水風險。

或許你會憧憬減息周期下，銀行會否逐步減信用卡罰息？信用卡費用對金融機構來講係穩賺收入來源，以Aeon信貸財務為例，信用卡收入佔比就達76%。在低息周期下，銀行企業已預告息差收入會受壓，自然更少誘因去降低信用卡罰息。所以都係回歸現實，狠心重整信用卡債務，幫自己減息當賺息。

整合+紀律

面對長年積壓近十萬元卡數，你看著銀碼或許會感到無從入手。其實要把卡數罰息「清零」，可參考企業重整債務的策略。揹著大筆債務但核心業務仍有穩定收入的企業，通常會大刀闊斧地把部門整合精簡架構，再借入低息長債清掉高息舊債，既可以減省債息負擔，亦令企業可以分階段逐步減債。

要複製企業減債策略，較可行方法係選擇銀行的結餘轉換貸款服務。「結餘轉換」即是由銀行批出一筆較信用卡罰息平得多的貸款，讓你一次過清掉多筆卡數，再分期清還貸款。如果你唔太清楚借幾多先好，唔少銀行都會提供幫你計數服務，按你的收入及卡數總額為你設計結餘轉換貸款方案。

貸款到手後，你必須遵守兩大原則才可以有效撲滅卡數。一是整合卡數，清掉手頭卡數後，你應該決心把手頭信用卡減至一張，並扭轉過去使用信用卡概念，把信用卡當作支付工具而不是透支法寶，最好養成每星期清一次卡數習慣。二是嚴守用錢及還款紀律，假設你動用手頭五萬元閒錢再加「結餘轉換」貸款清掉十萬元卡數，你仍可能要用一年時間清還貸款。所以必須有心理準備在還款期間過緊日子，謹慎控制開支，捱過這段日子後，你便充分學會一生受用的用錢紀律了。