【理財思考】避結餘費用轉銀行戶口 應否等埋虛擬銀行？

轉銀行戶口近來成為熱門課題，除了社會事件因素，另一導火線係滙豐取消結餘服務費。如果你都想轉會，其實不妨等埋虛擬銀行加入戰團。

留意滙豐真正目標

滙豐今次出手相當全面，由今年8月1日起，取消「個人綜合理財戶口」最低全面理財總值要求及低額結存服務費，並同時取消多個個人儲蓄戶口類別的月費、年費及櫃位交易費，令滙豐成為全港首家提供免費基本銀行服務的銀行。而中銀亦剛宣布8月起全面取消個人綜合理財及一般帳戶服務費、每月綜合平均結餘低於5000元的60元服務月費、港元活期儲蓄帳戶於分行櫃枱提款及轉帳的交易收費及取消中銀卡年費。

滙豐率先出手對低收入市民係一項回饋社會的德政，持有十多廿萬流動資金的上班族對取消結餘收費亦會受落。皆因這批客戶通常會都會用綜合理財戶口，有時調動資金到另一間銀行或證券行，結餘數目就可能不達標。現在滙豐取消相關服務費，除了可以慳一筆，維持結餘的心理壓力都大大減少。

雖然暫時只有滙豐行這一著，但你又未必需要急急策動轉會到滙豐。首先係如果你幫襯開中小型銀行，習慣到分行等兩、三分鐘就直達櫃位，就要留心滙豐分行全日都係大排長龍，當你有需要到分行辦一點手續，或許你會懷念之前那間收服務費但不用多排隊的中小型銀行了。

其次係市場上的新選擇，滙豐今次率先出手，市場分析普遍認為是為快將來襲的虛擬銀行進行留客及吸客工程。如果連市場領導者都不敢輕敵，大家可以預計虛擬銀行加入戰團時，提供的優惠應有一定競爭力，如果不急於轉會，就不妨等今年第四季虛擬銀行出擊再作決定。

虛擬銀行三大疑團

虛擬銀行其中一項使命係普及金融，故此不設最低存款門檻及低戶口結餘費用係基本動作，亦因著虛擬銀行沒有實體分行，租金負擔遠低於傳統銀行，意味虛擬銀行有更多子彈提供高息優惠吸引新客戶。

雖然虛擬銀行有上述優勢，但考慮轉會到虛擬銀行，你可能會有三大疑慮。第一是沒有分行如何開戶，其實現在一些純網上的證券交易商或保險公司，都已提供「遙距開戶」服務，只要用手機掃瞄身份證及自拍個人相片並填妥資料就完成開戶手續，虛擬銀行開戶方式亦大同小異。

第二是如何提款，既然虛擬銀行是持牌銀行，其實亦可以加入現時的ATM網絡，銀通早前已表示虛擬銀行將成為櫃員機業務增長潛在動力，並積極籌備與虛擬銀行合作優化櫃員機服務。此外，部分中標的虛擬銀行，投資者有綜合企業及電訊商，不排除日後會在旗下商場、電訊商門市擺設虛擬銀行專用的櫃員機。事實上外國有虛擬銀行經營咖啡店，並在咖啡店內擺放櫃員機方便客戶提款。

第三係存款保障，虛擬銀行受金管局監管，並參與存款保障計劃，萬一銀行執笠，客戶最高可享50萬元補償。而且虛擬銀行須設立實體辦事處，客戶有需要時同樣可以到辦公室查詢或投訴。