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〈璨樹強颱來襲〉颱風洪水險不是遇水就賠 三招搞清楚不理賠範圍

強烈颱風璨樹來襲,中央氣象局發布海上及陸上颱風警報,今、明兩天最接近台灣。由於之前的烟花、盧碧颱風已在台灣各地造成嚴重水患,不少民眾想要投保颱風洪水險,但是颱風洪水險可不是「遇水就賠」,台灣《保險法》權威劉北元指出,投保颱風洪水險要找對方法、選對時間,更要摸清「不理賠範圍」,才能規劃出更為完善的保險方案。

第一招:投保有方法 記得加買颱洪附加險

劉北元指出,目前保險市場中,颱風洪水險並不是獨立的商品,因此也無法供客戶單獨投保。想要買颱風洪水險的人,必須是家中的房屋已經有投保住宅火災保險,才能向保險公司要求加繳保險費,投保颱風洪水附加保險,遇到因為颱風造成的損失,才能獲得理賠。

換句話說,如果房屋只投保住宅火災保險,而未加買颱風洪水附加保險,一旦遇上颱風的損失,保險公司是不會理賠的。

除了上述的投保模式之外,劉北元表示,另一種方法是直接投保同時涵蓋火險與颱風洪水險的「居家綜合險」,在颱風侵襲時,也可以獲得保障。

劉北元表示,颱風洪水保險的理賠範圍,除了建築物本身及其裝修、擺放在建築物內的動產都在承保範圍內之外,包括:因為颱風侵襲後所發生的相關支出,例如受保險房屋的清汙費用、在房屋修復或重建期間所發生的臨時住宿費用,保險公司亦負理賠責任。

第二招:摸清保單內容 颱洪險並非萬事都賠

值得注意的是,不少民眾以為只要投保颱風洪水險,颱風造成的損失都能獲得理賠。對此,劉北元提醒,颱風洪水險並非「風來就保、遇水就賠」,其損失必須是直接因颱風洪水所造成的,才屬於理賠範圍。如果是間接因為颱風洪水所造成的損失,就不在理賠的範圍內了。

舉例來說,家中因為颱風停電二天,造成冰箱內部存放的食物腐敗毀損,這就屬於間接損失,因為冰箱內的食物並不是直接因颱風或洪水造成損壞;但是,如果是因為家中淹水,冰箱被洪水沖走,那麼除了冰箱之外,連帶裡面存放的食品,保險公司都應理賠。

另一個例子則是,若是因為門窗緊密度不夠而滲水,或屋頂結構不良而漏水,造成屋內裝修或動產的損失,也不在颱風洪水險的理賠範疇。

第三招:不搞中途加保,小心得不償失

至於不少精打細算的民眾為了節省保費,經常會趕在颱風季來臨前(大約是 5 月前後)才向保險公司加保颱風洪水險,等到颱風季節一過又想辦理退保,拿回部分保險費。劉北元認為,這個做法對於投保人而言未必有利,在不了解保險合約內容時,這樣的做法反而會得不償失。

劉北元表示,上述做法除了會導致整體保險費率的扭曲外,在保險實務上,目前保險公司的做法是針對在每年 5 至 10 月中途加保者,要求必須按全年保費的 100%來計算保費,而且中途退保的人也不會給予退費,因此,想要中途加保、提前退保的民眾,可要三思了。

留意保單對颱風、洪水的定義

最後,劉北元提到颱風洪水險的保單條款對於颱風、洪水都有明確的定義。

所謂颱風,是指經中央氣象局就台灣地區發布有陸上颱風警報者,這個定義相當簡單清楚,毫無爭議;至於洪水,指由海水倒灌、海潮、河川、湖泊、水道之水位突然暴漲、氾濫,或水壩、水庫、堤岸崩潰,或豪雨、雷雨的積水導致地面遭水迅速淹沒的現象。

劉北元表示,在他的經驗中,除了自來水公司的水管爆裂所造成的淹水有過小小的爭議外,這個定義基本上也不會有太多問題。