【移民外國】移民離港理財教學(保險篇)

·3 分鐘文章

移民外國除了要清稅提走強積金,亦要好好整理手頭的各類保險。

壽險潛藏兩大問號

理論上人壽保保障範圍不受地域限制,但不等於你移民外國都可以放心繼續供。原來有保險公司的定期壽險,例如網上保險公司Bowite的定期壽險就規定,當受保人移居海外須在30日內通知Bowite,收到通知後保單就會終止並發還不承保日子保費。

除了個別保險公司會終止保單,尚有兩大問號要留心。一是保費調整,保險公司一般會將地區分三級:已發展國家/地區、發展中國家/地區、第三世界國家/地區,並按地區分級調整保費。二是遺產稅開支,唔少國家都會徵收遺產稅,保單未有指定受益人,身故賠償就可能要支付遺產稅。應對方法係主動向保險公司申報移居國家,讓保險公司檢視保單是否繼續有效、保費調整,並指定保單的受益人方便日後獲得遺產稅豁免。

至於儲蓄壽險,退保現金價值可能遠低於已繳保費,較可行拆解方法係向保險顧問查詢調低保額,從而可以停供又維持保單有效。

危疾保的回港抉擇

在香港購買危疾保,通常有唔少索賠條件係與本地醫療服務掛鉤,例如要由保險公司指定的醫生檢查,又或要提交香港醫療系統發出的診治證明。所以移民外國後保唔保留危疾保,前提係你患上重病時會否決定回港求醫。從實際角度看,患重病回港求醫,至少可以精準地與醫護團隊溝通,亦方便在港家人照應。如果你有此想法,就可以考慮保留危疾保。

意外保險有居留地條款

雖然不少意外保以全球支援作為賣點,但相關保障是針對你出差、旅遊遇到意外的索賠。至於移民外國,由於意外保險大都設有居留地規限,當在香港以外地方停留日數超過上限,大部分保障範圍都會失效。例如安聯意外保就列明受保人在香港以外地方居留逾180天,就只有意外身故及永久傷殘保障才獲得支付。

醫保宜棄守

自願醫保推出後,唔少人都會增購醫保。不過本地醫保主力為受保人提供香港醫療保障,即使部分醫保提供全球保障,既可能只限緊急治療,亦可能係設有地域限制。

設有地域限制的醫保,通常係較高端的醫保產品,客戶在投保時要選定受保地區如亞洲、全球(不包括美國)等。即使你準備移居的地區在受保範圍內,應付賠債都會縮水。如AIA的自願醫保尊尚計劃,受保人在澳洲、新西蘭、北美及西歐居留逾365日,醫療賠償額將永久減至60%,即受保人自付額要增至40%。

所以較實際部署係移民外國後放棄香港醫保,並仔細了解移居地的公共醫療支援,再按需要購買當地的醫保產品。

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