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【移民英國】英國投資儲蓄想慳稅要靠ISA戶口

移民英國想賺存息及炒股票,又想減輕資產增值稅負擔,就要好好運用專為慳稅而設的ISA戶口。

ISA戶口儲蓄投資兼慳稅

移民英國,打工出糧每月會被預先扣稅,買賣價值6000英鎊以上資產年度獲利逾12300英鎊亦要支付資產增值稅。幸好英國政府為鼓勵國民儲蓄推出ISA戶口(Individual Savings Accounts),既可以慳稅又可以滿足不同的理財需要。

符合條件的英國居民(在納稅年度於英國居住滿183天)即可申請ISA戶口,現時共有五種ISA戶口:

  • Cash ISA:活期及定存現金存款戶口

  • Stocks and Shares ISA:投資戶口,可買賣股票、ETF或基金

  • Lifetime ISA (LISA):50歲前每年最多可存入4000英鎊,每年新存款可獲政府派發25%利息,但提款須符合指定條件(首次置業、年滿60歲、患上危疾不足一年壽命)

  • Innovative Finance ISA:投資於眾籌債券、點對點借貸等創新金融上

  • Junior ISA:為18歲以下人士而設,年度免稅儲蓄額上限為9000英鎊,可選擇存款戶口或投資戶口,滾存資金待戶口持有人滿18歲才可以提取

要留意唔計Junior ISA,四種ISA戶口每個稅務年度(每年4月6日至第二年4月5日)都係「共享」一個存款免稅額。2020-21年度免稅額為20000英鎊,所以要按自己的理財需要好好分配不同戶口的存款金額。另外只有Flexible ISA戶口,當你提款時免稅額不會照扣,即係在同一稅務年度內再次存款又未爆額,仍可享20000英鎊免稅額。其他的ISA戶口,當你提款時免稅額就會照扣,例如年初存10000英鎊,之後提走5000英鎊,之後就只可以存入10000英鎊才不會超出免稅額。現時Flexible ISA戶口並非間間銀行會提供,有提供亦一般只限活期存款,所以有過來人建議盡量唔好在年頭用盡免稅額,又或放在投資類ISA戶口的都係唔等住用的「閒錢」。

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按理財目標部署戶口配置

ISA戶口有咁多款,又要睇住免稅上限配置,新手難免感到無從入手。其實點配置關鍵都係睇自己理財目標,例如你從未置業,移居英國又暫時租樓住,就可以運用此身份開LISA ISA停泊部分置業儲備以賺取政府每年25%利息。

假如你鍾情炒股,就可以將最大額度運用在Stocks and Shares ISA戶口內。英國同樣流行透過網上平台炒股,不少這類平台都有提供ISA開戶選擇,例如曾獲獎的Interactive Investor,用戶可以在同一平台開設證券戶口及Stocks and Shares ISA,讓用戶可以按需要在證券戶口調錢到ISA戶口投資慳稅。

即使你忙於搵食唔得閒打理投資,都可以透過ISA戶口押注切合自己理財風格及目標的投資組合。例如Nutmeg的Stocks and Shares ISA戶口,就提供社會責任(Socially Responsible)、全權管理(Fully Managed)及固定分配(Fixed Allocation)三種投資風格,每種風格都由投資組專家選定由ETF組成的投資組合,每種投資風格仲可以設定1至10風險級別,簡單亦切合唔同人士的投資需要。

由於每種ISA在同一稅務年度只可以開一個戶口,雖然各個ISA戶口可以轉移資金或股票,但就要填表申請及需時數星期處理,所以起步時最好都花啲時間篩選出適合自己性價比又高的ISA組合。

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