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稅貸旺季到 申請前要知4大重點

稅貸旺季到 申請前要知4大重點

每年到這個時候大家或許會驚打開信箱,因為又陸續會收到稅單。假如在過去一年無好好預留錢去交稅的話,稅貸可成為重要幫手。不過,在申請前要知4個重點。

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1. 用APR比較利率高低

借錢最重要當然是看利息高低,越低息就越吸引,但是比較時應該用哪個利率?一般大家會聽到APR及月平息兩個數字,而要比較的話需要用APR,即是實際年利率,因為這個數會將所有優惠及手續費計算在內,能最實際反映利息高低。

至於「月平息」是按借貸金額計算利息,不包括利息以外的收費。另一點是知是月平息的利息支出不會隨已還本金減少,即利息總額期內固定。部份機構或會用低月平息作招徠,不過如果識計就會知不一定平。

以月平息0.5%為例子:

借10萬元,還款期為12個月,每月平息0.5%,每月支付利息為500元(100,000元 x0.5%)。全期支付利息則為6,000元(500元 x12)。

每期還本金8,333元(100,000÷12)。

加上利息,即每月還款8,833元。總還款約105,996元。

要快速自己計月平息大約等於APR,可用簡單公式:「APR=每月平息×12個月×1.9(不變系數)」

APR = 0.5 ×12個月×1.9 = 11.4%

因此月平息0.5%看似很低,一計之下實際年利率是高達11.4%,所以一定要看APR去比較。理論上金融機構是需要披露APR。

2. 最低息並非人人可獲得

當大家見到稅貨宣傳是最搶眼一定是實際年利率可以有幾低,但在標榜的最低實際年利率(APR)後面,往往附帶着多行小字為優惠設限。而細字有時細到即使於地鐵站內看廣告板企遠少少都看不清。

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申請要取得優惠的條款可以有很多不同要求,例如,須為全新客戶、貸款要達定金額及指定還款期,並須在該銀行開立儲蓄戶口作還款等。不過,最重要都是申請貸款金額,現時幾家大銀行最低APR約1.56%至1.8%,但貸款額要高達100萬元,甚至150萬元,而且還款期只是12個月,相信並非一般「打工仔」可以觸及得到。

因此,若想申請稅貸要想清楚自己想借的金額,再去初步了解大約可獲批利息。

3. 貸款利率涉個人因素

講到利率高低,銀行初步很難給予準確數字,只能講一般情況,因為實際批出利率要看借款人質素,銀行會查正面信貸資料庫,所以實際利率很多時候要到真正申請才會知到,並且需要等回覆。而若評級較差,銀行批出的利率會較高或不給予部分優惠,甚至直接不批。

此外,有一點必須提醒,如果短時間內申請多間貸款,即使不取用,對信貸評分都會產生負面影響,所以想借稅貸都只是選定一、兩間,並只允許它們查核自己信貸評級。

4. 還得到先好借

申請稅貸實際上未必一定作交稅之用,所以部份人會用作資金周轉,甚至將錢拿去投資。不過,大家要記得,不論打算將資金如何運用,都先需要有清楚及可執行的還款方案,而還款不妨設定自動轉帳進行,這亦是部份貸款機構會要求。若無硬性規定,又不想到銀行設定自動轉帳,可利用繳費靈的每月自動繳費功能。自動化還款可提高紀律,並避免經常遲還令信貸評級受累。

在製定計劃時,建議大家將還款期定在12個月,因為如果真是將錢作交稅,拖得太長會出現再申請稅貸時,連上一年稅貸都未還完的困境。

最後提大家一句,稅貸可以幫助減輕短期資金壓力,但記得不要亂用來投資或消費。此外,記得有能力還才好借。

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