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自願醫保的四大優勢 可保先天性疾病、精神科住院治療？｜劉啟明
上個稅務年度（2019至2020年）剛剛結束，不少人趁機上尾班車投保扣稅三寶（「合資格延期年金保單」（QDAP）、「可扣稅自願性供款」（TVC）及「自願醫保計劃」（VHIS）），除享受稅務優惠外，亦可滿足醫療住院、財富增值及退休需要。今次主要討論，如何把握保險公司提供的醫保轉移權益（Migration），將舊醫保免核保地轉移至自願醫保，從而優化醫療保障。
撰文：劉啟明｜圖片：unsplash
據官方資料，截至今年1月16日，購買自願醫保人數已超越30萬人，當中三分之一受保人為30歲以下，一半受保人為40歲以下，反映自願醫保對較年輕人士也有吸引力。近日，收到不少讀者來信查詢，關於收到保險公司邀請，從現有醫保計劃免核保地轉移至自願醫保。
筆者認為這是好事，讀者們應好好把握。因為現有醫保的合約條款可能已經老化，未必迎合現時的醫療需求，而且自願醫保的保障範圍更廣泛，以下將重點講述自願醫保的優勢。隨著年紀或身體健康狀況出現變化，索償金額及次數都會上升，當用量高於市場平均值時，保險公司在各方面權衡下，有權單方面提出終止合約要求，受保人可能因此失去預算。自願醫保無論於保單生效後，受保人的健康狀況有任何變化，都保證續保至100歲，只要在續保時願意繳交保費，保險公司保證承保。同時亦不設終身保障限額，令受保人終身獲得賠償。
舊醫保常見不保事項
1. 投保前未知的已有病症
舊醫保的不保事項中，已存在病症一般不屬於承保範圍內，無論是未知或是已知。但自願醫保只要是未知的已存在疾病，於第四及其後保單年便會提供100%全面賠償。如讀者已持有舊醫保一段時間，筆者建議應轉移到自願醫保，盡快滿足四年的緩衝期。
2. 先天性疾病治療
這是父母對初生嬰兒最頭痛的問題。幸好自願醫保的保障範圍包括年滿八歲或以後出現或確診的先天性疾病，令孩子在發育期間都可以得到周全保障。
3. 訂明診斷成像檢測
受保人進行的成像檢測，如電腦斷層掃描（CT Scan）、磁力共振掃描（MRI）及正電子放射斷層掃描（PET Scan），都是自願醫保的保障範圍內，藉以鼓勵受保人盡量使用私家診所的成像檢測服務，以免病情延誤。當中設有30%共同保險，即受保人需負擔實際檢測支出的三成。
4. 精神科住院治療
這也是常見於舊醫保的不保事項中，但自願醫保會提供每保單年度最高30,000元的賠償，即使不幸患上精神病，受保人都可以享用私家醫院服務，盡快獲得醫治。
雖然自願醫保優勢多，但即使收到保險公司醫保轉移邀請函，筆者建議請先徵詢理財顧問意見，多了解轉移時有關保費調整、保障級別調整、額外核保要求（適用於提升保障級別時）等。切忌只為了扣稅效果而盲目轉移，以免保障級別錯配，得不償失。
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