自願醫保的4大誤解

自願醫保計劃今年出台後,各保險公司爭相以回贈等方法搶佔市場,香港保險業聯會預計參加自願醫保計劃的市民將達100萬。自願醫保其中一個實施原意為舒緩公營醫療負擔,然而,買入醫保後,是否將來所有頭暈身㷫都可在私立醫院處理?扣稅8,000元是否真有其事?今次為大家拆解當中的謬誤。

可以隨時使用私立醫院設施

自願醫保針對住院保障而並非門診保障,如果因為普通傷風感冒,希望直接前往私立醫院門診部求診,自願醫保不能獲得保償。不過,如果涉及入院前或出院後 或日間手術前後的門診護理所產生的費用,則能夠獲得自願醫保的保障。如果涉及意外需要前往急症室治療,在保費較貴的靈活計劃中可以獲得保障。

扣稅8,000元咁著數?

不少市民以為自願人保能夠直接扣稅8,000元,但其實需要根據投保人的入息而釐定。自願醫保的8000元扣除額只適用於在應課稅入息中扣減,根據2019/20稅例,邊際稅率分別為2%、6%、10%、14%和17%。以最高稅率17%計算,約用盡每年8,000元的扣除額,每年只可節省稅款1,360元($8,000x 17%)。

不過,如果收入未能踏進17%的門檻,稅款的節省程度會更少,例如打工仔的入息如果只跌入10%的稅率,便只能獲得800元($8,000 x 10%)的退稅優惠。大家可瀏覽https://www.gov.hk/tc/residents/taxes/etax/services/tax_computation.htm#TaxComputation,以便查閱自己到達哪一個稅階,或直向保險公司協助計算,如果取不盡稅項優惠,可能選擇其他保險更為便宜或適合。

保費便宜過其他保險

自願醫保的保費由保險公司決定,政府沒有監控。不過所有自願醫保產品的價錢會在食物及衞生局的自願醫保網站上一一列出,方便市民比較及增加市場的透明度。由於自願醫保有扣稅的誘因,保險公司會為一些不能扣稅的保險計劃提供價格或其他優惠,增加不同產品的優勢及競爭力,所以如果入息所限不能盡享扣稅優惠,建議可查詢自願醫保以外的其他醫療保險以作比較。

例子:35歲女性的自願醫保獨立保單保費

保險公司

獨立保單保費

友邦保險(國際)有限公司

$3,462

安盛金融有限公司

$2,371

藍十字(亞太)保險有限公司

$2,973

保柏(亞洲)有限公司

$3,427

中國人壽保險(海外)股份有限公司

$2,868

信諾環球保險有限公司

$2,755

宏利人壽保險(國際)有限公司

$2,840

保誠保險有限公司

$3,519

資料來源:https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html

保證終身續保?

現時人均壽命不斷增長,保證續保的好處是購買保險後即使年紀愈來愈大,仍會獲得續保,避免在年紀較大時要購買另一份保險,而自願醫保並非保障至終老,根據條款,不論是標準計劃還是靈活計劃,自願醫保於保單生效後,只會續保至100歲。市面上有其他醫保提供更高的保障,例如保誠「摯為您」優悅醫療保險計劃便提供終身續保,因此大家必須比較自願醫保及同類型產品,找出最適合自己的計劃,透過理性分析保障自己及家人健康。

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The Motley Fool Hong Kong Limited(www.fool.hk) 2019

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