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【虛擬銀行優惠】虛銀貸款產品混戰 提早出糧搞綽頭
各家虛擬銀行開始推出各式各樣的貸款產品，除鬥平息外，還鬥各種綽頭。最新有虛擬銀行以提早出糧作招徠，號稱讓客戶最早在出糧日前七日，可以免息提取相當於薪金全額的貸款，預先向客戶提供現金周轉。然後在出糧日後第七日，該行會自動從銀行賬戶全額扣賬。銀行會收取18元的手續費，然而現階段會豁免有關收費。
撰文：經一編輯部｜ 圖片：iStock、unsplash
推出名為「出糧FastPass」貸款服務的眾安銀行（ZA Bank），該產品實際為循環貸款，該行客戶可以在最早出糧日前七日，提取相當於薪金全額的貸款，而該七日內則不設任何利息費用。
眾安暫豁免收手續費
在七日後，只要用戶在眾安銀行的活期賬戶內，有足夠結餘便會自動扣賬；若沒有足夠餘額作自動扣賬還款，便需要支付利息。
據其官方網站介紹，以出糧日提前貸款月薪額20,000元計，在免息期完結日後，實際年利率為34.54厘。除了利息支出外，若用戶未能在付款到期日全數繳付最低還款額，會每月收取逾期還款費用及收費300元，直至全數最低還款額已繳付。
該產品亦設有18元手續費，作為提取貸款時收取的費用，但現階段會豁免有關收費。每月提前出糧金額最少為8,000元。
「出糧FastPass」目前開放予員工、其親友及部分特選用戶試用，特選用戶獲眾安銀行邀請後方可申請。
至於現有及全新用戶在9月30日前，均可透過官方網站或ZA Bank手機應用程式（App）預先登記，加入等候名單。用戶申請「出糧FastPass」可在眾安的手機App辦妥，亦毋須更改出糧戶口，完成單次設定後，便可以每月自動提早出糧及還糧。
分析認為，眾安銀行的「出糧FastPass」可吸納「長期糧尾」或「月光族」的客戶，銀行在日後也有機會向客戶推銷其他貸款產品。不過，對於有一定存款基礎、沒有周轉需要的客戶而言，提早出糧的概念吸引力並不算大，而且日後要收取18元手續費，更未必能吸引客戶使用。
眾安銀行行政總裁許洛聖開宗明義，期望推出了新服務後，能爭取成為用戶的日常主要賬戶（Main Bank）。
他稱，隨「出糧FastPass」幫助用戶提早出糧；加上該行的「ZA活期Go」提供1厘年利率，為用戶提供了一個日常主要賬戶的選擇。
另一方面，眾安銀行亦夥拍電訊商中國移動香港，向已申請香港政府推出的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」人士，提供600元的獎賞。
由即日至10月27日期間，持有有效MyLink賬號的合資格全新用戶，經眾安銀行憑邀請碼「MYLINK600」，成功申請計劃兼提取5,000元或以上的貸款。同時，貸款人在申請貸款過程中，成功開立眾安銀行賬戶，可獲贈20,000分MyLink Points（價值200元），兼賺取額外400元現金獎賞，合共600元。
匯立推存貸息掛鈎私貸
目前各虛擬銀行都推出了不少貸款產品，以賺取利息收入，但要在眾多同類產品中突圍，都要加入新元素。
其中，匯立銀行（WeLab Bank）推出存款息率和貸款息率掛鈎的「GoFlexi」私人貸款產品，把私人分期貸款實際年利率，與核心賬戶存款利率掛鈎，客戶可享高息年利率獎賞。簡單而言，客戶申請「GoFlexi」私人貸款，假設貸款實際年利率為5厘，其核心賬戶存款利率，可同時享5厘高息。
這是首家虛擬銀行把按揭存款掛鈎產品的概念，應用在個人無抵押貸款上。
富融電動車貸上限25萬元
此外，富融銀行（Fusion Bank）推出電動車 Tesla的專屬貸款，該Tesla貸款與傳統車貸最大分別，是客戶毋須以汽車作為抵押物。該行稱，其利率相較於傳統抵押車貸具有一定競爭力。
根據富融銀行的官方網站披露，以貸款金額10萬元，貸款3個月、24個月及60個月計，實際年利率介乎4.77厘至21.72厘，貸款上限為25萬元。
富融銀行客戶於Tesla門店或線上購買任何一款Tesla車型，經Tesla確認並同步申請Tesla專屬貸款。該行客戶亦可經特快通道預約Tesla試駕服務。
英美虛銀先行
提早出糧這概念的產品，在海外的虛擬銀行早已推出。
例如美國的虛擬銀行Chime，在當地推出「Get Paid Early」服務，透過直接存款（direct deposit），讓客戶最多提前兩天領取薪水。該「Get Paid Early」服務並非貸款產品，而是授權用戶的僱主，將支票存入其支票或儲蓄賬戶，非簽發實物支票，使用戶可以比使用傳統銀行出糧服務，更快地收到付款。
此外，英國的虛擬銀行Monzo，亦有推出「Get Paid Early」服務，用戶可以提早一日取得薪金，該行並不會收取任何費用。
