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計算一下你退休後要用多少錢?可能遠超你原先預算

退休後,每天都成了周末。而在周末,我們有的是時間和機會花錢。 圖片來源:JUSTIN METZ

每個人在考慮未來時,往往會被一個問題困擾:退休以後我需要多少錢?答案很可能比你認為的要多得多。

我們來解釋一下。大多數人使用的典型方法是:估算退休以後需要的錢是退休前工資水平的百分之幾。如果你曾財務顧問查詢,就一定熟悉這個問題。你可能頂多花了一分鐘思考答案。沒人會為此責怪你。要回答如此複雜的問題,所需的知識遠超大多數人的能力範圍——甚至很多專業人士都沒有掌握。

稍微想一下,為了計算這個百分比,你可能需要將哪些事情考慮進來,比如退休後去理想居住地的生活費、醫療保健費用(以及你會用到多少)、社保狀況、通貨膨脹率、投資組合的風險水平,尤其是你打算怎麼過退休生活。去公園散步還是去健身室?晚餐時喝水還是喝昂貴的酒?看電視還是每周去練芭蕾?每年探親一次、兩次還是四次?每周外出用餐一次、兩次還是五次?如此種種。

自己計算一下,然後停一會兒,盤算一下你的百分比是多少。當然,將所有這些難以預測的數據轉化為簡單的一個百分比是項艱巨的任務。

為了更好地了解人們是如何考慮這個問題的,我們邀請了年齡層、收入水平和職業各不相同的數百人來到我們的研究實驗室,請他們說說認為自己退休後需要的錢是工資的百分之幾。大多數人的答案是70%左右。你是不是亦選了70%-80%左右?並非只有你選擇這個答案。事實上,我們也認為70%聽起來很合理。但是合理不等於正確。於是我們詢問參與者是如何得出這個數字的,然後我們發現,他們並沒有真正分析過,只是因為記起曾經聽過這個數字,便在被問到時機械性地重複罷了。換句話說,70%是以往的經驗。然而,它是錯的。

令人震驚的數字

為了知道人們退休後究竟需要多少錢,而不是他們自己認為需要多少錢,我們請來另一組參與者,圍繞 「他們想要如何度過退休生活」提了一系列具體問題。以這些資訊為基礎,我們給他們的每一個選擇都配上合理的費用,然後計算出要達到他們理想的生活狀態需要花費他們百分之多少的工資。結果令人震驚:我們得出的百分比是130%。亦就是說,他們得存夠最初設想金額的兩倍才行。

怎麼會這樣?好好想想吧。工作其實是一種非常省錢的活動。你工作的時候(先不說你事實上是在賺錢)是不怎麼花錢的,你根本沒時間花錢。即使是我們要花錢的時候,其實亦往往是由僱主埋單的。至少有些公司承包了咖啡、出差費、團建活動,以及休閒活動時的飲料等費用。上班實在是最便宜的度日方式。

一退休,就彷彿是有人把工作日白天的10小時拿走了,讓我們有了自由時間,可以去做喜歡的事,每天都成了周末。而在周末,我們有各種時間和機會花錢。我們購物、旅遊、外出就餐,還購票參加活動。當然,退休以後我們也有時間做一些上班時付錢請人代勞的事(比如修剪草坪、打掃房子或是自己做午飯)。但是在大多數情況下,如果我們清醒的大多數時間沒在工作,那麼花錢就要容易得多。

自我評估

現在我們已經知道70%這個數字是多麼誤人子弟,那麼棘手的問題來了:我們每個人如何更準確地了解自己理想的生活方式,並計算出它的成本呢?

在與金融科技公司MoneyComb合作的一項研究中,我們找出了一個計算總花費的好方法,即考慮以下七大消費類別:外出用餐/自己烹調、數字服務、消閒、旅行、娛樂和購物以及基本需求。MoneyComb曾參與我們在杜克大學的學術培養項目創業企業實驗室(Startup Lab)。

為了方便想象,不妨把退休後的每一天都看成周末。你願意在每個類別上各花多少錢?你多久外出就餐一次?打算訂閱哪些數字服務?怎樣消閒放鬆?多久旅遊一次?去哪裡?窮游還是豪華游?

很明顯,更想在沙灘上玩玩,看看Netflix劇集的人肯定沒有每周欣賞三次歌劇、品美酒的人消費高。假日用來探親的人當然沒有一年乘游輪旅行好幾次的人花費多。信不信由你,這種看似不大的偏好差異立即能讓你一年多花2萬美元。所以說計算退休後需要多少錢時,把這些偏好考慮進去真是太重要了。

試着練習一下:閉上眼,想象你退休後典型的一年生活。這一年的日子要以你能想到的最好的方式度過(記住,「最好」並不一定意味着「更貴」)。 你想象的未來生活越昂貴,你今天所要做出的犧牲就越大。現在,回答以下這七大類別的問題。

我們明白,且不提計算,光是想象退休生活,就已經很難了。所以給自己倒杯小酒,讓這自己在這個過程中有所收穫。別忘了把這瓶酒的價錢也記錄一下,計算的時候用得上。

外出就餐/自己下廚:你喜歡下廚還是出去吃?退休後你打算多久出去吃一次?平均每頓花多少錢?打算多久奢侈一把,來點好甜品,或者開一瓶高級葡萄酒?

訂閱電子服務:現在你訂閱了哪些電子服務?你訂《華爾街日報》(The Wall Street Journal)了嗎?(訂了就不會後悔的。)你家有有線電視嗎?買了多少電子遊戲?應用程式和軟件呢?網上課程呢?退休以後你都想訂閱哪些電子服務,費用是多少?退休後,你打算在這一項上增加還是削減開支?

消閒(消遣性的個人服務):想好好寵愛自己嗎?退休以後你打算做哪些放鬆享受活動:在沙灘上看書,做個15美元的美甲,或是享受奢侈的水療?多久做一次按摩?你是鄉村俱樂部的成員嗎?或者你想加入鄉村俱樂部嗎?

旅行:你喜歡旅行嗎?多久旅行一次?你在日常交通上花多少錢?你一年在乘坐飛機上花多少錢?你認為退休後旅行的頻率與現在相比會更高還是更低呢?什麼樣的旅行適合你?你喜歡乘搭郵輪嗎?60多歲時的你會更喜歡越野旅行,還是更中意頭等艙的舒適?或者你也許想擁有私人飛機,去你自己的私人島嶼玩。(夢想總是要有的。)

娛樂:退休後你如何打發時間?你想參加什麼樣的活動?在歌劇、音樂會、音樂劇、芭蕾舞、體育賽事、博物館、學習課程等方面,你打算花多少錢?你準備買書還是從圖書館借書?

購物:你愛購物嗎?喜歡送禮物給親友嗎?向慈善機構捐贈嗎?你預計自己退休後的購物頻率是多少?預計自己在服裝、電子產品、家居用品和其他用品上支出多少錢?

基本需求(水、電等公用事業、住房、醫療保健):最後,我們來到了最沒意思卻最不可或缺的類別——我們的基本支出。你認為自己會在水、電等公用事業、住房、醫療保健和其他基本需求上花多少錢?(這個數字估算起來當然很複雜,因此尋求專業人士的幫助是很有用的。)

計算數字

現在,你已經有了一份指南,確認你大致會在每個類別上花費多少錢,你已經準備好計算總額了。這裡有一份Excel電子表格,你可以下載玩玩。表格內已經預先填好了一些數字作為範例,但你最好根據自己的偏好調整。你需要在這份表格中填寫工資,才能得出所需的百分比。(你願意的話可以填寫一下我們的調查,讓我們知道你得出的百分比,有什麼反饋都可以向我們分享。)

如果你想再進一步,通過每年的支出計算退休後的總花費,只要把每年的花費乘以你預計退休後的年數就行了。對於我們大多數人來說,大概是20年左右。

因為我們的壽命越來越長,所以退休金的儲備目標也要隨之變動。為了確保未來能過上自己想要的生活,我們必須早早準備,為理想中的生活規劃更詳細、更精確的藍圖。我們不單要了解自己將來能賺多少,離退休還有多遠(時間和金錢兩方面考慮),亦要了解自己在工作時與退休後打算如何生活。

一旦我們確定了要為退休儲蓄的確切金額,我們就可以專心考慮如何儲蓄這些錢了。我們可以相應地調整目前的生活方式,弄清楚我們願意和不願意做的取捨。我們還需要回頭審視一下投資組合,以確定需要承擔多少風險才能實現這些目標。最後要說的是,對我們大多數人來說,渴望的退休生活可能無力實現,所以從現在開始,還是對子女們再好一點兒吧。

(本文作者Dan Ariely是杜克大學心理學和行為經濟學教授,同時是該校Advanced Hindsight中心的創始人。Aline Holzwarth是Pattern Health的行為科學負責人,也是杜克大學Advanced Hindsight中心的負責人。)

(本文版權歸道瓊斯公司所有,未經許可不得翻譯或轉載。)

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