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購買危疾保險的3個考量因素

·3 分鐘文章

很多人選購保險時,會聽從保險代理講解計劃書,不外乎解釋保額、保障項目等等。但其實,時至今日,這種表面能夠透過自身閱讀理解的內容不必解釋太多。消費者更想知道是於什麼時候或情況計劃不能賠償,即不保事項以及條款的重要性。更多相關內容危疾保險為何需要?BB 要買嗎?專家教你如何比較產品

假若保險代理人能夠專業地說明不同保險公司間條款上的分別,那自然能為消費者帶來信心。

因素1 : 條款的鬆緊度

假設有兩間保險公司,他們的保費跟保額幾乎一樣,那客戶看的自然是哪一位保險代理解釋得更好。很多人以為只要在計劃書上寫明保障範圍是保中風,那能夠於保額範圍內全數賠償。其實,賠償與否取決於(1)定義和(2)是否有按照程序處理。例如有沒有專科醫生的推薦信,患病當刻是否符合保險公司對危疾的定義等等。

以中風為例,保險公司A訂明,該「神經功能性障礙必須持續最少四個星期並從身體檢查中確定具有客觀神經異常症狀」,而保險公司B則要求病人「神經功能性障礙必須持續最少三個月才符合中風定義」。

又以經皮穿刺冠狀動脈介入治療術(俗稱:通波仔)為例, 保險公司A訂明「經血管造影術證明最少一(1)條冠狀動脈達百分之五十(50%)或以上狹窄」。相反,而保險公司B則要求經血管造影術證明最少三(3)條冠狀動脈達百分之六十(60%)或以上狹窄」才符合通波仔賠償定義。

以上兩例只是用以解釋,並不代表以上是所有該危疾的條款。所以,魔鬼皆在細節中,作為消費者,亦應詢問清楚,以免將來產生誤會。

因素2: 公司的規模

保險公司的精算師就是確保公司有足夠的償付能力作出賠償。理論上,愈大的保險公司有更多的客戶,風險較為分散。

簡單而言,危疾的出現機率一定較傷風等小病低,故此,保險公司的運作其實是以其他人該年度所繳交的保費作出賠償。由於資金池中總不會每人也在同一年患上危疾,所以保險通常都是一門營利相對穩定的商業模式。

一線的保險公司受惠於過往數據的分析,往往能準確地預測每年理賠的金額。資金一定相對充足。

相反,假若小型公司賣了產品予消費者,又不幸地於一年內需要賠償,可能會令資金池中的保費不足以償付,結果第二年賠償成本轉移至消費者,令其很大機會會被加價。

此外,作為小型的保險公司也有被收購合併的風險。在營運角度而言,投資者可將幾家小型公司合併,增加市場佔有率及擴闊客源。

因素3: 公司的賠償往積

大型公司多年來繼續保持增長,其中一個原因是有往績支撐。

在購買前,客戶可要求保險代理找出過往理賠的例子,講解一下當中流程,有什麼支援文件所需,索償的額度能否足以準備新型標靶藥的開支,甚至推薦一些行內口啤較好的專科醫生等等。

以上是一些筆者在行業內的思考角度,並不是代表只有這3個重點需要考慮,但卻值得多加留意。

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者沒持有以上提及的股票。 HK MoneyClub (www.hkmoneyclub.com)

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