雅虎香港財經 退休三寶自製長糧 呢三寶啱你口味？
香港按揭證券有限公司（HKMC）近日大賣廣告推退休三寶，這三寶是什麼？又適合什麼人？一文同大家逐一拆解。
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先講什麼是退休三寶，這三寶是香港年金計劃、安老按揭計劃，以及保單逆按計劃。
1. 香港年金
對於退休三寶，相信最為人熟識的會是香港年金計劃，因為這是適合大部份退休人士，相比較下安老按揭及保單逆按都是需要有具價值的可觀財務資產去套現。
香港年金計劃並不複雜，申請條件為持有效香港永久性居民身份證及60歲或以上。最低投保額為5萬港元。假如成功投保，繳付整筆保費後，只要保單仍生效，就可收取終身的保證每月年金金額。
假設於60歲時投保，整付保費100萬元，男性每月可獲5,100元，女性每月可取4,700元。男女金額之間差別主要在於女性預期平均壽命較長。
值得一提，計劃剛在今年6月作出了兩項優化，一是個人保費總額上限會提高至500萬港元，二是醫療和牙科開支特別款項提取」總提取金額上限會由30萬港元提高至100萬港元或已繳保費的50%，以較低者為準。
2. 安老按揭
安老按揭又叫逆按揭，是讓55歲或以上合符資格人士，利用香港住宅物業作抵押品獲得貸款。取得的貸款可以是一筆過，或以在10年、15年或20年的固定年期內或終身每月收取年金方式收取。即使年金期屆滿，業主仍可住在物業直到百年歸老，而且終身不用還款。
想申請逆按揭有些條款需要注意，安老按揭貸款接受最多三位借款人的聯名申請，而且沒有破產，借款人需是唯一受益人或聯權共有形式擁有。物業樓齡要50年或以下，並無轉售限制及出租(符合特定條件仍可出租)。
逆按揭其實有兩種息率可以揀，一是浮息，另一種是定息。一般選定息可收到的金額會較高。
浮息下每月年金金額(以指定物業每價值100萬計)
來源：香港按揭證券公司
定息下每月年金金額(以指定物業每價值100萬計)
來源：香港按揭證券公司
3. 保單逆按計劃
保單逆按揭與安老按揭性質差不多，只是抵押品不同，由物業變為保單。只要年滿60歲或以上持有香港身份證的人，兼無破產，並有由香港保險公司發出，已全繳保費的美元或港元壽險保單就可以申請用保單做抵押貸款。
至於保單有幾點需注意，申請人要是險保單的持有人及受保人，保單不涉投資成份，而且身故賠償金額不受到保險公司任何限制及扣減，保單亦沒有受保單抵押或更改受益人限制。由於運作是靠賠償額支持，所以賠償有限制不受理也很合理。
另外，取得的貸款同樣可以是一筆過，或以在10年、15年或20年的固定年期內或終身每月收取年金方式收取。終身不用還款。按揭利率也有浮息及定息揀。
每月年金金額例子（港元）
來源：香港按揭證券公司
利用退休三寶的確可以自製長糧，最值得利用當然是年金計劃，可以有終身收入。安老按揭申請與否需視否當時樓價，租金及可以每月收到多少年金去綜合衡量，很難一概而言，但就多了一個方法去釋放自住物業價值。至於保單逆按揭需要考慮到時的退保價值及可以取得的年金之間，兩者對你最為有利。安老按揭及逆按揭是會涉及成本及借貸利息，所謂自製長糧都是利用自己資產，採用前都要比較有無其他更有利方法。
