【退休策劃】買人壽保 受益人可以係自己!?
買人壽保都係想假如自己過身,家人都多人份賠償作保障。要令自己成為保單受益人似乎係異想天開,現在就有一個簡單途徑,退休後「按」了份壽險單,就可以套現年金補貼生活費。
先了解壽險種類
唔使死都可以套現壽險保單,突破點來自香港按揭證券公司早前推出的「保單逆按計劃」,讓申請人抵押壽險保單經按證公司向銀行貸款,從而自製年金長糧。
聽起來很吸引?但第一步係先了解壽險的種類,市場上壽險產品主要分三大類,一是最基本的定期壽險,這類壽險設有特定保障期,保費按年齡增加,受保人在保障期內身故,壽險便會發放賠償;二是終身壽險,保障期為終身或至100歲,保費為固定,但部分壽險需終身支付保費;三是儲蓄壽險,保單設有指定年期,壽險兼具儲蓄及投資成份,保費相對較高。
由於「保單逆按計劃」只適用於一份已供斷、不涉及投資成份的保單,所以含有儲蓄、投資成份的萬用人壽保或儲蓄壽險,就不符合申請要求。如果考慮到退休後有套現需要,應選擇純保障的定期壽險。市場上大部分產品最高保障年齡都達80歲甚至高達100歲,另一吸引之處係保費平,以35歲男性100萬保障額為例,十年平均年保費大都不超過三千元。
從實際角度考慮,投資、儲蓄有不少實用工具,未必需要動用到萬用壽險及儲蓄壽險,至於終身壽險,麻煩在於市場上有不少產品會投資債券及股票,未符合申請壽險逆按要求。不過透過保險顧問買壽險,對方難免會先推介具有投資及儲蓄功能的產品,唔想花精神「拉鋸」,就不如優先選擇提供網上投保途徑的定期壽險產品。
可All-in壽險保單
老友記如想用壽險保單申請逆按套現,先留意三項重點,一係須年滿60歲,二係已保單已清繳保費及未過保障期,三係直接向銀行申請,現時參與保單逆按計劃銀行包括中銀香港、交通銀行、建行亞洲、招商永隆、上海商業銀行及渣打。
至於貸款安排,除了分年期領取每月年金,亦可以申請一筆過提取貸款,但就只限家居工程、醫療、殯葬等指定用途。至於每月年金數目,就會按保單身故賠償計算,同一賠償額,年期越長每月年金額就越細,而選擇定息計劃,每月年金及一筆過貸款額都會高於浮息計劃。
部分人可能會持有數份壽險保單,由於每宗保單逆按貸款只接受一份保單作抵押,所以分數次申請,其實都可以達到All-in壽險保單套現的效果。當然如果你心意係想過身後留給子女足本賠償,這項套現方式就未必適合你了。