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醫療險怎麼買 CP值最高?

鉅亨網記者鄭心芸

國人每人一生平均至少需要 350 萬元醫療費用,以平均月薪 5 萬元計算,要 7 年不吃不喝才能存到這筆醫療預備金,所以民眾最好透過商業保險來補足醫療缺口。不過面對市面上眾多醫療險種類,該如何選擇呢?

臺銀人壽保險顧問蔡杰男認為,醫療保險可以實支實付醫療險做為基礎保障,挑選眉角有四。一是要內含日額給付權,會比較好,也就是說,日額給付與實支實付可以二擇一。舉例來說,受傷住院 6 天,扣掉健保之後,收據只有 1 千元,如果是只能實支實付的保單,理賠僅有 1 千元;若這張保單還有日額給付選擇權,例如每日 1 千元,住院 6 天即可申請 6 千元理賠金。

二是要保證續保及留意保障最高年齡,以臺銀人壽來說,承保年齡可以到 70 歲,續保則可以到 85 歲。

三是門診手術能理賠,因為現在醫療很進步,很多手術不用住院,當天即可回家休息,因此,最好選擇有提供門診手術理賠的實支實付。

四是留意手術定義,目前主要有兩種版本,健保 2-2-7 手術與 ICD9,由於目前實支實付醫療險限買 3 張,可以選擇不同手術定義的保單。

五是收據副本也能理賠,因為有些保單只能接受正本理賠,有些則是副本也可以,若是投保 2 張以上實支實付醫療險者,選擇副本理賠,才不會有排他效果。

由於實支實付屬於自然保費,年紀越大,保費越貴,加上屬於定期險,有年齡上限問題,而現代人很長壽,活到 90 歲,甚至 100 歲的人,也不在少數。因此,蔡杰男認為,實支實付還要搭配日額型終身醫療險,才能無縫接軌高齡醫療需求。同時,罹患重大疾病的人也日漸增多,例如癌症連續 37 年位居十大死因之首,若經濟能力許可,可以再投保重大疾病險。

為了讓保障不漏接,民眾透過實支實付、日額型終身醫療險、重大疾病險等三類型保單,可以使得人生下半場過得安心。

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