雅虎香港財經 陳德霖也力推 如何利用年金安心退休？
金管局前總裁陳德霖是職場勝利組，而且必定精通投資，如此的打工皇帝，退休後二話不說立即去買公共年金；可見年金必有可取之處。
一眾打工仔，又可如何善用年金，安心迎接退休?
陳德霖推介的「退休三寶」
陳德霖身體力行，退休後立刻買入公共年金，並形容「感覺美妙又踏實」。作為金管局前任舵手，陳德霖苦口婆心勸喻大家不要高估自己預測市場的能力，市場變化大到很多事情根本預計不到，風險難以管理。穩定現金流對退休一族很重要，年金直接解決這問題。
以上建議出自見慣大風浪、食慣大茶飯的陳德霖，廣大打工仔實在不可不聽。年金之外，陳德霖亦喻安老按揭及保單逆按為「退休三寶」，全部都是香港按證保險有限公司出品，雖然有賣廣告之嫌，亦不排除有一定參考價值。
為何年金在退休規劃是重要一環?
年金在退休理財發揮一個十分重要的功能，就是保證退休人士每月有固定的現金流。退休後再沒有薪金，靠被動收入的話，租金有可能收不到，股息可能突然被撤消，投資回報亦有高有低，有需要時不一定能立刻套現。年金的好處，正就是月月有錢收，最低限度可以應付一些必須開支，給退休人士安定感。這安定感，正就是陳德霖所說的「美妙又踏實」；這在一個人壯年時看來，好像一點也不重要，但隨着年紀越來越大，甚至有失智的危機時，年金收入可能成為「救命錢」。
只要是60歲或以上的香港居民，都有資格購買香港公共年金，先付一筆過整付保費，終生可獲固定的保證每月年金金額。舉例說，一位男性在60歲投保，整付保費100萬港元，每月年金收入是5100元，直到身故。現時香港年金之最低保費是5萬元，最高300萬元。
香港年金亦有提供醫療和牙科開支特別款項提取，受保人可以提取最多30萬元作醫療所需，是個不錯的保障。
如何買年金最著數
年金是保險而非投資工具，所以不能單以投資回報率或IRR來作購買決定。買年金志在老年收入有保障，講求的是安心；在此大前提下，選擇公共年金，打工仔一來不用擔心私營保險公司的「魔鬼藏在細節」風險，而且香港年金公司的倒閉機會應比私營保險公司低，選擇買公共年金，直接省掉不少心力。
買年金某程度上是跟保險公司對賭自己有幾長命；越早投保，雖然每月年金金額相對較少，但收取年金時間理論上較長，回報率亦會提高，所以早買較著數。
另外，年金雖然有其好處，但並不能以此取代投資工具，退休後的資產組合宜同時持有股票、債券、現金、物業等；退休人士亦可以因應年紀，適時加碼年金所佔的比例。
如果距離退休年齡還有10年或以上的時間，可考慮買延期年金，並使用政府的年金扣稅優惠，最高可扣6萬元。由於只有私營保險公司有提供延期年金產品，購買時必須看清條款，緊記「穩陣」兩個字是買年金的最高原則，年金越簡單越好，千萬不要為眼前少少優惠，冒上不必要的風險。
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本文所提供的信息僅供一般參考之用，並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者 Wendy So(筆名) 沒持有上述的股票。
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