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【領先全球】客戶是否靠得住?平保用人臉識別來鑑定

人臉識別技術在中國已經成為日常生活的一部分了。 圖片來源: CHINA DAILY/REUTERS

只需掃一下你的臉,就能知道你的金融信用如何?

全球最大的保險公司之一——中國平安保險(集團)股份有限公司(Ping An Insurance Group Co. , 簡稱:中國平安)對此頗有信心。該公司已開始運用面部識別技術,協助檢測有意購買金融產品的潛在客戶是否存在信用風險。

中國平安不僅是中國最大的保險公司,亦是中國最大的金融集團之一。該公司會定期對客戶以及保險代理人進行人臉掃描以查驗身份,或是從他們的面部表情細節上判斷他們是否誠實可信。

自2016年起,中國平安就已經將這種內部研發的科技手段應用在旗下的客戶金融部門,試圖識別貸款申請人的信用度。該公司應用人臉識別分析的一個側重點在於探知受驗者面部的「微表情」,即那些細微的、難以察覺的、並且常常是無意識之下顯露出來的表情。

這類人臉識別技術在中國已不是什麼新鮮事,甚至已逐漸深入到尋常百姓的生活。由於缺乏監管規定和面臨較少私隱方面的擔憂,中國政府部門在公共街道、地鐵站、飛機場和邊檢關口等場所大量運用人臉識別設備。

波士頓顧問公司(Boston Consulting Group)駐香港的高級合夥人Tiun Tang認為,相比西方,中國的保險客戶較少關注保險公司侵犯私隱的風險。不過他也表示,最近幾年中國的保險客戶也逐漸開始有了保護私隱的意識。Tang說:「如果客戶願意分享他們的面部數據,那當然再好不過。這有利於機器學習。」

中國平安主要運用人臉識別技術來驗證客戶身份。客戶前來開戶的時候,經常需要提交身份證上的圖像,並且在第一次建立面部資訊檔案的時候,還需要完成諸如張開嘴巴或眨眼等一系列規定動作。

開戶之後,客戶可以使用手機掃描自己的面部登錄,然後購買部分健康保險和人壽保險產品。客戶在使用面部識別登錄後,也可以與公司的業務員進行影片交流或提交保險申請。

28歲的Shi Haojing是來自上海的一名機場工作人員。她表示,當自己需要與中國平安的代理人溝通或按照保單支付款項的時候,只需要用手機的攝像頭掃描自己的面部即可。「能不出家門就搞定就好了,」她說。「現在大家都變懶了。」

中國平安還可以通過人臉識別技術判斷客戶的健康狀況。最近的一個例子是:當客戶希望購買重疾險時,中國平安會利用人臉識別估算出客戶的身高體重指數(BMI) 。當客戶被確診患有100種重大疾病之一時,該保險償付最高可達人民幣100萬元(約合14.5萬美元)。此保險的投保人每個月可享受的折扣與人臉識別所估算的其體脂狀況掛鉤:BMI低於30的客戶可以在每個月最低30元的保單中享受每月6元(約合0.87美元)的折扣。BMI在30以上的人被視為肥胖。

清華大學(Tsinghua University)從事風險數學研究的教授包邁高(Michael Powers)認為:「一個人的臉上其實寫滿了大量與健康狀況相關的資訊。」他舉了一個例子:通過細緻觀察,有可能可以從一個人的面部判斷此人是否吸煙。但目前這種應用場景尚未得到廣泛的商業化普及,其中一部分原因,是人們擔心通過面部識別檢查健康狀況可能會使一些群體受到歧視和被邊緣化。

對這項技術持批評態度的一些人認為,這種科技手段並非真的為了協助公司為不同人群制定差異化的產品價格,而只是用來博取眼球,讓客戶更熟悉人工智能(AI)環境。

諮詢公司Oliver Wyman駐香港的合夥人Cliff Sheng專注研究中國保險業對科技的運用。他認為,人臉識別並非獲取客戶BMI指數最有效的方法;不過他亦承認,這項科技作為營銷手段具有一定價值,因為能夠吸引更多人群的注意。

平安的一位發言人說,運用面部識別檢測BMI指數是平安提供給客戶的一項「福利」,而真正的保險受理流程則需要考慮許多其他因素和數據。

然而,根據去年平安官方微信上發布的一篇文章,平安的信貸分支正運用人臉識別技術實時分析貸款申請人的「微表情」,以窺知他們的心理和情緒。這類「微表情」通常轉瞬即逝,且本人難以控制。貸款面審員可以通過這些“微表情”提供的資訊對客戶的信用度做出更準確的判斷。

申請大額貸款的客戶通常需要接受10-15分鐘左右的在線影片面談,並回答受理人提出的問題。平安會將影片錄製存檔,並且分析客戶對答時是否存在眼神飄離或其他可疑的表情細節——這些都會在該公司的識別系統中予以重點顯示。

平安今年1月份表示,已藉助「微表情」分析技術累計批復了人民幣5,000億元的貸款。該公司還聲稱,這項技術已成功將批准貸款的平均周期從五天降低到兩小時。

撰文:Zhou Wei

(本文版權歸道瓊斯公司所有,未經許可不得翻譯或轉載。)

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