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[讀者個案]護士情侶儲錢易 年半結婚置業非難事

余淑穎

蔡小姐和陳先生計劃今年年底結婚,預算花費10萬元作結婚開支。此外,二人計劃到2016年初才置業,所以現時手頭現金仍較充裕。而且,陳先生今年還有約8萬元的花紅收入。只要婚禮開支不超出預算範圍的20%,相信對二人置業的首期安排都不會有太大影響。由於二人均為護士專業,在每月收入平穩,以及個人平均開支介乎收入25-45%的理想水平下,二人每月還可儲蓄約3.7萬元(蔡小姐約1.9萬加陳先生約1.8萬元)作置業首期之用。

 

 

首先配置二人現有資產。由於股票和債券均擁有高波幅和高風險的特性,投資者往住較難掌握理想回報,既然二人已決定此筆投資資產是首期的一部份,我建議當現有股票和債券的投資回報升多至5%時,將股票和債券投資的資產,逐一贖回至港元儲蓄戶口,預計股票和債券資產加上5%回報後約有30.5萬元。

此外,二人敍造人民幣定期共32萬元,以一般銀行的人民幣定存年息2.5%計算,1年後人民幣定存的本金加利息,約值32.8萬元,以執筆時兌換率1:1.25換算,約相等於41萬港元。再加上二人現時持有的28萬元,在置業首期上已有近100萬元(30.5萬元+41萬元+28萬元=99.5萬元)的儲備。

同時我建議二人好好利用,由現時起至置業前約18個月的時間,將二人每月合共3.7萬元的可儲蓄金額,以月供基金的形式投資儲蓄。而在投資選擇上,可80%或以上投資於偏低風險的定期收息國家債券基金,或東南亞地區以通脹掛鈎的政府債券基金,餘下的絕少部份投資,則可選擇投資前景仍然偏好,但風險較高的歐美藍籌股票基金。若以年度平均回報5%計算,於18個月後,合共可儲蓄資產約69.3萬元。預計到2016年初,二人可運用的總資產共約169萬元(99.5萬元+69.3萬元=168.8萬元)。

此外,建議二人在選擇自住物業時,盡量考慮購入一手樓盤。若沒有太大的居住質素要求,一手樓盤可省去一些翻新裝修及基本家電的開支。

 

購入450萬元單位首期及按揭預算

樓價:450萬元

首期(樓價的30%):135萬元 …A

地產代理佣金:4.5萬元 …B

印花稅:13.5萬元…C

置業支出總額:(A+B+C) = 153萬元

 

當二人聯名申請物業按揭貸款時,一般銀行除了考慮二人當時的資產狀況外,還會參考二人的職業、每月入息及負債情況去決定批核結果。在一般情況下,客戶的負債記錄良好,銀行會以申請人每月入息的3540%,釐定為供款的合理水平。以現時二人合共月入約5.9萬元計算,總供款能力約為2萬至2.3萬元。同時銀行也會就客戶的按揭申請作內部「供款壓力測試」,以預測在急劇加息的情況下,客戶的總按揭開支是否符合每月入息50%的上限標準。

按揭金額:315萬元

還款年期:20

按揭利率:3%(預算兩年後低幅度的加息情況)

每月供款:$17,470

 

在購入自物業後,除置業衍生的律師費及雜費,夫婦二人可餘下資產作為應急儲備,以對沖日後加息或家庭開支增加的風險,或為婚後生小孩作備。

當然,蔡小姐和陳先生亦可聯絡專業的獨立理財顧問,詳細分析二人的理財計劃。

 

 美聯金融集團高級副總裁余淑穎

 

 

 

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