[讀者個案]護士情侶儲錢易 年半結婚置業非難事

蔡小姐和陳先生計劃今年年底結婚，預算花費10萬元作結婚開支。此外，二人計劃到2016年初才置業，所以現時手頭現金仍較充裕。而且，陳先生今年還有約8萬元的花紅收入。只要婚禮開支不超出預算範圍的20%，相信對二人置業的首期安排都不會有太大影響。由於二人均為護士專業，在每月收入平穩，以及個人平均開支介乎收入25-45%的理想水平下，二人每月還可儲蓄約3.7萬元（蔡小姐約1.9萬加陳先生約1.8萬元）作置業首期之用。

 

 

首先配置二人現有資產。由於股票和債券均擁有高波幅和高風險的特性，投資者往住較難掌握理想回報，既然二人已決定此筆投資資產是首期的一部份，我建議當現有股票和債券的投資回報升多至5%時，將股票和債券投資的資產，逐一贖回至港元儲蓄戶口，預計股票和債券資產加上5%回報後約有30.5萬元。

此外，二人敍造人民幣定期共32萬元，以一般銀行的人民幣定存年息2.5%計算，1年後人民幣定存的本金加利息，約值32.8萬元，以執筆時兌換率1:1.25換算，約相等於41萬港元。再加上二人現時持有的28萬元，在置業首期上已有近100萬元（30.5萬元+41萬元+28萬元=99.5萬元）的儲備。

同時我建議二人好好利用，由現時起至置業前約18個月的時間，將二人每月合共3.7萬元的可儲蓄金額，以月供基金的形式投資儲蓄。而在投資選擇上，可80%或以上投資於偏低風險的定期收息國家債券基金，或東南亞地區以通脹掛鈎的政府債券基金，餘下的絕少部份投資，則可選擇投資前景仍然偏好，但風險較高的歐美藍籌股票基金。若以年度平均回報5%計算，於18個月後，合共可儲蓄資產約69.3萬元。預計到2016年初，二人可運用的總資產共約169萬元（99.5萬元+69.3萬元=168.8萬元）。

此外，建議二人在選擇自住物業時，盡量考慮購入一手樓盤。若沒有太大的居住質素要求，一手樓盤可省去一些翻新裝修及基本家電的開支。

 

購入450萬元單位的首期及按揭預算

樓價：450萬元

首期（樓價的30%）：135萬元 …A

地產代理佣金：4.5萬元 …B

印花稅：13.5萬元…C大

置業支出總額：(A+B+C) = 153萬元

 

當二人聯名申請物業按揭貸款時，一般銀行除了考慮二人當時的資產狀況外，還會參考二人的職業、每月入息及負債情況去決定批核結果。在一般情況下，客戶的負債記錄良好，銀行會以申請人每月入息的35至40%，釐定為供款的合理水平。以現時二人合共月入約5.9萬元計算，總供款能力約為2萬至2.3萬元。同時銀行也會就客戶的按揭申請作內部「供款壓力測試」，以預測在急劇加息的情況下，客戶的總按揭開支是否符合每月入息50%的上限標準。

按揭金額：315萬元

還款年期：20年

按揭利率：3%（預算兩年後低幅度的加息情況）

每月供款：$17,470

 

在購入自住物業後，扣除置業衍生的律師費及雜費等，夫婦二人可將餘下的資產作為應急儲備，以對沖日後加息或家庭開支增加的風險，或為婚後生小孩作準備。

當然，蔡小姐和陳先生亦可聯絡專業的獨立理財顧問，詳細分析二人的理財計劃。

 

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

 

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

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