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23歲仔月入13K想買樓 漸進式儲蓄法 7年儲78.3萬首期 | 理財個案 | 財智姊妹淘
讀者Rex今年23歲，雖月入只有13K，但已開始為自己的將來買樓作準備及自己的前途打算，希望30歲前可以置業，目標樓價大約$500萬。但因為沒有女朋友，也不清楚將來的供款安排如何，或要自己一個人供。所以想知有甚麼投資組合可以幫助自己及家人。
撰文：余淑穎 ｜ 圖片：新傳媒資料室、網上圖片
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Rex你好! 本人十分欣賞你雖然年紀輕，顧及家人經濟負擔之餘也為自己的將來置業作準備及自己的前途打算，絕對是時下年青人的好榜樣！
我根據你現時可負擔支出，照顧家人經濟和部署將來置業為大前提，作出了以下理財分析及建議，希望助你更周全及穩健地早日達成理財目標。
現時個人每月收入財政分析
總收入: HK$13,000
家用: HK$3,000
交通費及膳食:HK$2,000
強積金供款: HK$650
儲蓄: 由行常$5,000可提升至$6,000
其他消費：$1,350
置業部署安排
你的理財目標是在30歲前能置業，買入500萬元之物業，本人認為以單身個人能力實踐是相當吃力的。
第一、首期的預備金額，必須一直保持在Rex總收入的50%，雖然現時400萬以下的物業，即使是單身人士也可以向一般銀行申請9成按揭，但按揭成數越高，相對貸款金額也相應增大，對單身人士而言，能否通過銀行的壓力測試和獨力承擔日後長遠的供樓開支？
第二、Rex的事業發展與個人總收入的增長，對於剛大學畢業的Rex而言，將投入社會工作，往後的幾年工作可能是發展個人事業的先摸索期，要續年提升個人總收入由現時1.3萬月入至７年後上車前提升收入達至約$4.2萬月入方可合銀行和個人財務能力來面對日後供樓開支，相信只好依賴Rex對置業的渴求和堅持！
如何配置現有資產及運用未來7年時間儲蓄首期
首先Rex現時持有人民幣定期3.8萬元，以一般銀行提供人民幣定存0.6％年息預算，相信你不用靜待派息來提升資產值，同時任何時段人民幣是存有隱藏貶值風險，如果相對購入滙率結算還有利潤的話，Rex可加上銀行存款$11萬元一併約$15萬港元投資吧！
我建議Rex可好好利用未來7年時間，以月供基金形式投資儲蓄。
因Rex希望歸還約$15萬大學學費給家人，所以首兩年的儲蓄金額會不作投資，全數歸還給家人。
之後由第３年開始，每兩年持續遞增的漸進式方法去擴大儲蓄成果(下圖解說)，在投資風險上可選擇70％選擇現時持續向上平穩的增長但較高風險的有關環球科技股票和大中華基金作重點投資，餘下的部份投資便可選擇每月派息(每年平均派息率約7厘左右) 的美元債券收益基金來均衡風險作投資。
再加上現有約15萬元存款作一次性投資，若以年度平均6%回報來預算，預計到7年後可運用的總資產約($24.4萬+78.3萬)102.7萬元。
解說漸進式儲蓄方法
儲蓄年期 每月儲蓄金額 合共本金 預算本金加回報
首1~2年 $6,500/24個月 $15.6萬 不作投資，會全數歸還給家人
往後第3~4年 $7,500/24個月 $18萬 $18.7萬
其後第5~7年 $15,000/36個月 $54萬 $57.2萬
以按月基金投資儲蓄方式預期Rex 30歲後合共可儲蓄的資產約$78.3萬元
購入一個500萬元單位首期預算安排
樓價：500萬元
首期：75萬元 (樓價的15％) …A
地產代理佣金：5萬元 …B
印花稅：15萬元…C
置業支出總額：(A+B+C) = $95萬元
按揭供款預算安排
按揭金額：425萬元
還款年期：30年
按揭利率：4％ (預算7年後低幅度的加息情況下)
每月供款：約$20,290
美聯金融集團高級副總裁余淑穎Suki Yu（讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至marketing@midlandwealth.com）
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