35歲前理財三大目標

早前局長就學生自殺的獨特分析，令大家忽然關注起生涯規劃這個概念。對本地家長而言，生涯規劃可簡化為升大學再搵份好工，不過參考外國的研究，高學歷一族在35歲前至少要做好三樣理財規劃，才可望減輕日後生涯壓力。

30歲前滅債

這項調查訪問了3000位22至35歲年輕人，了解一下他們畢業後在當打之年的理財規劃情況。美國與香港的情況大同小異，除非家境頗富有，否則不借學生貸款將難以應付大學學費。但借了loan代價是剛畢業便揹上巨債，所以如何甩債，是美國與香港大專畢業生共同關注的課題。調查發現要這筆讀書債雖然沉重，但原來有44%受訪者可以在30歲後成功撲滅讀書債。不過值得一提，31至35歲受訪者中，揹著卡數的比率高達五成，反映他們在全力消還學生貸款之餘，仍可能要靠擦卡應付日常消費。

這結果給我們一項重要貼士，便是畢業後應該把清還學生貸款視為首要任務。原因很簡單，一日有這筆債揹上身，你就很難開展一些中、長期的人生計劃。假如一心攤長來還，情況則更危險，因為這筆債很可能會與卡數等短期貸款重疊，令你陷入債務滾存的困境之中，一旦失控就會走上向財仔求助之路。所以當你每天想著「裸辭」又或儲錢去澳洲浪遊兩年前，還是先面對現實，盡快搞掂這筆學位債才是令人生鬆綁的上上之策。

設定儲蓄目標

儲蓄是職場新鮮人心裡明白但又難以切實執行的理財部署，不過調查發現，原來有93%受訪者有儲蓄習慣，只是儲蓄額仍屬於有限公司，而且他們主力達成短期儲蓄目標，例如為年度旅行儲蓄旅費，又或儲蓄應急基金。

參考美國「20才」世代的經驗，要求揹著學生貸款的年輕畢業生啟動退休或置業等遙不可及的目標儲蓄確實是有點不切實際，較「務實」的做法是先為一些較容易達成的目標儲蓄，例如年輕人最感興趣的旅行、學一門新知識（包括學費及添置器材費用），又或建立職場安全感的應急基金，當他們親身體會儲蓄並非想像般吃力，日後荷包鬆動便樂意挑戰更長遠的儲蓄計劃。事實上，調查便指出30歲以上的受訪者為退休儲蓄的比例大增，正好說明當卸下學生貸款重擔後，高學歷的上班族其實是樂意為退休儲蓄，增加日後的生活保障。

愛自己的工作

這項調查最令人意外的地方，是竟然有65%受訪者榮升業主，確實令上車遙遙無期的本地年輕人羨慕不已。

參考美國房地產經紀協會今年六月的數據，美國樓價中位數約193萬港元，確實較本地樓平一大截，難怪當地高學歷年輕上班族可以較容易上車。不過羨慕之餘，不妨參考調查另一項有趣發現，有69%受訪者有全職工作，亦有42%受訪者表示喜歡自己的工作。這數據打破我們以為美國年輕人偏好自由業的印象，比對已晉身業主的比率，反映要儲大錢，有一份收入穩定的工作，並推動自己在工作上有更好發揮始終是基本條件。所以當你因為經常轉工，又或追求自由工作模式令收入不穩定，便應該設定一個新目標，找一份長工便想辦法投入工作，為自己儲蓄帶來穩定「水源」，才有本錢去實現更長遠的目標。