雅虎香港財經 8條問題為您的財政健康把脈
您每年大概都會看醫生，但您會否每年也檢查一下自己的財政狀況呢？理財上的毛病其實很顯然易見，但我們往往視而不見，若不能盡快對症下藥，到爆煲時才補救可能為時已晚。
學懂如何替自己的財政狀況把脈，可大大幫助您實現將來的財務目標，主要方向是先找出目前的起點，從這裡開始定下未來儲蓄和還債目標，然後根據這些目標計劃家庭預算，而且要嚴格遵從。一年後，您可重新進行評估，為自己的進展滿懷安慰。是不是說得很容易呢？
我們便深入說明如何進行財政評估。這個框架參考《2019年美國財政健康評估趨勢報告》，該報告屬於一項研究計劃，目的是要了解美國人財政健康狀況在特定時間內有何轉變。研究人員定義了8個財政健康指標，以此向受訪者進行調查，全面了解家庭支出、儲蓄、借貸和計劃的趨勢。
請您問問自己以下8條問題，給予每條問題1到5分，5分為最正面，而1分為最負面。
1. 您入不敷支嗎？
請不要靠直覺來回答這條問題。在這個電子交易和自動支付的數碼時代，很容易弄不清支出有多大，無法好好評估開支與收入的比例。您可登入網上賬戶，查看一段時期內的結餘。如果您的債務每個月都在增加，又或現金結餘每個月都在縮水，即代表您過度花費。若是這個情況，您對這個指標的評分應是1或2分。
若是低分，您就需要仔細審視支出，找出那些花費輕易削減。然後，您可制定預算，好好控制開支。
2. 您按時付款嗎？
如果您因為不夠現金，經常延遲付款，請給予這條問題較低分數。正如以上支出指標，這個問題的補救辦法最好就是制定預算，減少不必要的開支。如果要償還大額債務，您倍感困難，這便請參閱以下第5條問題。
3. 您有足夠的應急儲備嗎？
詳細記錄您的現金儲蓄。若能有滿分5分，即表示您手上有足夠的現金應付6個月生活費用，無需向退休戶口開刀。如果您只有很少現金儲蓄，那就要從現在開始積穀防饑了，這可參考現時開支水平，然後定下目標，至少建立足夠6個月家庭開支的儲備。
4. 長遠目標是否有足夠儲蓄？
您先要花點時間，想想更長遠的目標，才好給這條問題評分。其中一個普遍例子是退休戶口、子女大學基金，以及為支付置業首期的儲蓄。您是否正取得進展，一步步在實現這些目標呢？
如果沒有，就請您在預算中加入一行，指明是為長遠目標進行儲蓄。從今天開始就要好好存錢，每次加薪，都要增加每月儲蓄金額。
5. 您的債務水平可控嗎？
每月還款額若很大，這會給您帶來極大財政壓力，您亦很難為未來進行儲蓄。如果已經債台高築，超出您的還款能力，令您無法好好儲蓄，便請給予這指標1或2分。您要檢視欠債多少，研究一下重組債務的可能，務求減輕利息成本，又或至少降低每月還款額。
舉例說，您可將昂貴的信用卡債務合併到房貸或個人貸款。如果您信貸評級良好，亦可選擇0%結餘轉賬 (balance transfer) 計劃，但前提是您有能力在0%利率到期前還清餘款。
6. 您的信貸評分良好嗎？
如果您的信貸評分高於800，就可在市場上獲得最低利率。這裡並非信口開河。例如，個人貸款利率範圍可以從6%到36%，這視乎借款人的信貸評分和借款金額。假設還款期為三年，6%利息貸款相當於利息總額952美元。但同一筆款項若是以36%利率借入，三年利息就要6,489美元，足足貴了近7倍！
7. 您有足夠保險嗎？
遭逢厄運時，保險可以保障您。您要檢視買下的房屋、汽車、醫療和人壽保單到底有多少保障額。如果您對受保範圍沒有信心，就要給這個指標較低分數。評估人生各個環節，確定目前的保險是否足夠。
如果您需要加保，請先在市場格價，看看那間保險公司的保費最低。請記得檢查一下老闆可為您提供的任何保險選項。
8. 您對未來有財政計劃嗎？
若在這個指標給予最低分，即是說您完全沒有為未來打算。最高分的話，則您已在嚴格遵守財政預算，為著長遠目標密密儲蓄，又定期評估進度，看看距離實現目標還有多久。大多數人往往介乎兩者中間。
如果坦誠面對現實，而這個自我評估顯示您需要作出改善，那麼請按照一般理財計劃流程開始行動。這樣的話，當您先了解清楚目前的財政狀況，可以給您報個喜訊，您現在已經踏出了正確的第一步了。
下一步要做什麼？
查看得分，凡得1至2分的問題都要圈出來，這些都是現在要正視的地方。如果您覺得眼花繚亂，同時間解決多個問題令您無從著手，那麼請先還清高息債務，還有開始現金儲蓄。您減少越多債務，每個月就有更多錢可用來儲蓄。
小小的行動，持之以恆，就能積小成多，這將可大大改善您的財務狀況。這就像健身的道理：如果您從不運動，那麼每天只是走路15分鐘，日復一日，已能對健康有莫大裨益。現在就立即按照這些步驟吧，記錄進度，就能看著財務狀況一天天好起來。
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本文所提供的信息僅供一般參考之用，並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者沒持有以上提及的股票。
The Motley Fool Hong Kong Limited(www.fool.hk) 2019
