【胡．說樓市】購買家居保險四大要點！索賠程序點做？

看過上集的谷友，相信都覺得發展商交樓質素參差。有見及此，很多業主都會在入伙後購買家居保險，以保障突如其來的開支。我們就跟大家探討一下購買家居保險的四大要點，以及看看索賠時要注意什麼！

問題1: 為什麼要購買家居保險?

顧名思義，「家居保險」就是用來保障我們居住單位，例如因為火災、水災、或失竊等而造成的家居財物損壞等等；但因為「家居保險」涵蓋「第三者責任保障」，這一點才是更重要。

舉例，香港春天的天氣很潮濕，很多香港人都習慣開抽濕機。過去因為抽濕機漏電致火災也時有所聞，背後很多時也跟戶主在同一插座上，使用過多電器導致短路有關。如果波及鄰居，導致財物損毁或身體傷害，是有需要向毗鄰單位業主作出賠償。正正為「家居保險」包括「第三者責任保障」，所以可以發揮一些作用。

又例如針對現在疫情嚴峻，更出現社區爆發，坊間有些保險公司就特別為各業主提供針對新冠病毒嘅免費額外保障，當中包含家居清潔同消毒所需費用，變相真的不幸確診，也不需要擔心屋企衞生，所以現在連這些疫情相關的問題，都可以是家居保險的保障範圍之一。

問題2: 怎樣釐定家居保險保費高低?

當然上述例子，你可能覺得只屬個別事件；但實際上有些情形，卻跟我們日常生活息息相關，好像我們驗樓單位「尚璽」為例，驗樓師入屋時已發現兩個漏水位，一個在洗手盆漏水至櫃底、一個就是淋浴間漏水。雖然驗樓師說問題都可以根治，但如果真的沒有及時處理好，而最終漏水至下層又怎辦? 業主則可能需賠償給樓下業主，「家居保險」也可以成為業主的救生艇。

一般來說，我們每年都要購買一次「家居保險」。坊間保險公司也有提供不同產品，只是保障範圍卻不盡相同，主要視乎受保人所繳付保費高低而定。但究竟我們應該繳付多少保費呢? 專家指出，一般會以單位大小而定，往往面積較大的單位，所需要繳付的保費較高，但也可根據家居財物的銀碼而定。

問題3: 家居保險有什麼保障範圍?

不過，對於「家居保險」這個議題，我還有兩點想提提。第一，有一些在申請「家居保險」前已存在的問題，究竟保險公司還是否會理呢? 如在申請「家居保險」已有漏水問題，保險公司固然不受理；但好像驗樓個案，發展商承諾協助執修，在交樓時已根治相關問題，則理應沒有問題。

但在這裡，我還想分享一個實際案例，就是買一手樓時，發展商執修往往拖延多時，去到後期，對於是否完成修好，發展商跟業主又各執一詞，而最終又真的出事? 業主又應該如何自處?

專家表示，假設發展商表示已處理好，而當時自己覺得沒有問題，之後購買了「家居保險」卻不夠半年出事。其後保險公司拒絕賠償，你可以拿著保險公司拒絕賠償的收條跟發展商談判，但始終建議一般業主先行尋求驗樓師協助，確保執修問題己解決才投保家居保險，否則保險公司或不受理有關索償。

問題4: 家居保險的索償程序複雜嗎?

所以，購買「家居保險」前，我們除了望清楚保障範圍、以及每項保障範圍的保額之外，還要望清楚有什麼地方是不保障的。事實上，「家居保險」會分為「全險保」或「特定風險保」。

目前多數「家居保險」都是以「全險保」為主，但卻別以為什麼也保障。保單內會列明什麼不保障，而其他沒有列明的原因都受保，但自然損耗或老化的損毁則多數不保障；反觀「特定風險保」就保障列明的事項，由於保障「特定風險」，所以自然損耗或老化損毁也會保障。

最後如果出現事故，我們又應該怎樣索償? 專家表示最重要保留單據、拍照，以及別丟掉損毁的物件。如果涉及第三者賠償，也不要隨便作出承諾，而應交由專業人士跟進。