【胡.說樓市】按揭唔好夾硬嚟!自製入息唔只犯法咁簡單!

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上回提到,有谷友提供唔到入息證明,經朋友轉介下,一間財務公司聲稱可以找會計師幫手製造入息證明,讓谷友能成功上會,其實做法有沒有風險? 警告大家,做法唔只犯法咁簡單!

很多時,我們向銀行申請按揭,除了身份證明文件、臨時買賣合約外,都要提供入息證明,當中「稅單」所發揮的作用很重要。因為不單可以反映買家收入狀況,也因為這份是由稅務局發出的文件,參考價值很高,所以很多時銀行也需要索取這份文件。

特別是有承造90%按揭的準買家,由於高成數按揭部份,會轉交香港按揭證券公司審批,申請人必須是「固定收入人士」、「有稅單」、及「屬於自住」方會受理。所以這一份文件也是不可或缺的。但如果本身沒有稅單,又是否代表銀行不受理呢? 我們嘗試以顧客身份問過幾間銀行,大部份都表示需要呈交;但原來當中有少部份中小型銀行就表示,若沒有稅單,而只用入息證明也可以,但條款卻可能會略有不同,借款人或未能使用設有封頂息率的按揭計劃。

究竟要遞交多長的「入息證明」呢? 銀行表示,視乎收入是否固定,而需遞交最近三至六個月的入息證明。但怎樣為之一張獲銀行認可的「入息證明」呢? 如果純粹由一張由公司發出的糧單是否足夠呢? 答案是不足夠。

銀行職員表示,必須要一併提供入帳記錄,如果用支票出糧,可能還需要把印有支票票面作佐證;反觀如果只能提供糧單,但僱主是用現金支薪,而沒有入數紀錄,這一張糧單有機會不被接納。向我們求助的谷友,本身自己有開公司,因為受疫情影響,公司全年零收,所以過去一年沒有支薪。他有想過,能否用自己公司「製造」一張糧單給自己,但按銀行職員所述,如果當中沒有入數紀錄,都有機會不被銀行接納,而不能申請按揭。

該名谷友透過朋友轉介財務公司,財務公司職員跟該名谷友表示,只要他付費的話,就能夠安排會計師協助製造連續三個月,每月支薪五萬元的入息證明,但背後卻要手續費。但這裡就引伸出兩個問題。第一,因為純粹一張糧單,銀行未必會受理,財務公司是否會真的入數給申請人呢?

據業內人士表示,財務公司是真的會「過數」給買家的,帳目上是會反映出來。但其背後操作原理,就是申請人向財務公司借一筆私人借貸;而該筆私人貸款會存放在財務公司內,然後財務公司會按月以支薪形式發放給事主當入息。因此,財務公司說要收費,實際上內裡包含了行政成本外,還有申請人借私貸的利息。

明明自己並非該公司員工,但卻可以由該公司獲取入息證明,當中是否涉及虛假文件呢? 有專家向我們表示,這個方法相當危險。因為這種做法會牽涉偽造文件,行為亦有機會構成詐騙,曾有個案顯示,財務公司會拿著你的把柄,藉此向你勒索。

偽造文書的罪行,一經定罪可被判處十四年監禁,申請人實在不應鋌而走險。最理想的做法,就是申請人尋找擔保人協助上會。

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