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  • 保險保單回本期固定不變嗎?|劉啟明
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    保險保單回本期固定不變嗎?|劉啟明

    新冠肺炎疫情重創經濟下,各國實施寬鬆的財政及貨幣政策以刺激經濟,令利息長期處於低水平,甚至出現負利率。為了爭取較高回報,同時不想承擔太多投資風險,很多讀者會選擇用分紅保單作財富增值用途,這個理財界的新寵,回本期到底是長是短?回報有否保證呢?撰文:劉啟明| 圖片:Unsplash從理財角度,要衡量產品的價值,除了考慮回報及風險外,回本期也是一個重要因素。但保險學詞彙並不存在所謂「回本期」,反而跟退保費用及退保價值有莫大關係。很多派息分紅的產品都是以保單合約作為藍圖,簡單而言,退保費用是「毀約費」的一種概念,於保單初期退保,費用愈高;相反,在合約期滿時退保,費用為零。當保單內的退保價值,足夠支付退保費用而且超出所繳付的保費成本,我們便可得出結論,這份保單已成功「回本」。要深入探討保單的回本期,背後因素其實多不勝數,包括保單的保證現金價值、派息率、分紅機制、保險費用、理賠經驗、退保費用等。通常保單所產生的收費較為穩定,不會忽高忽低,但保單所產生的分紅回報,卻有很大的波動性。因為當保險公司收取客戶所繳納的保費後,會作出相應風險性投資,包括了股票、債券、物業、私募基金、商品等。由於所產生的是非保證回報,所以也難以給予保單持有人,保證的分紅派息政策。然而,這種分紅保單卻有獨特優勢,保單持有人毋須負擔任何投資風險,並全數轉移予保險公司,即使保險公司某年投資失利,分紅派息率頂多為零,而不會出現負數情況。若預期市況不穩或波動性將會擴大,這種投資方式便較為合適,通常會吸引「懶人投資」、對投資市場不感興趣、甚或不想承擔高風險的投資者使用。綜觀以上的可變因素,分紅保單的回本期是難以固定不變的。當然讀者也可透過直接比較「保證現金價值」來決定回本期的長短,但純粹用倚靠這方法,通常會長達20年或以上。總退保價值可加可減近來接獲不少讀者查詢,大部分有提出保單建議書內顯示的總退保價值,於第八年已超過所繳付的總保費,是否代表已「回本」?筆者認為其實不然。因為建議書內的數字只是「預期性質」,將來有機會可加可減。為了令保單持有人有更清晰的回報路線圖,保險條例在近年來作出相應修改,規定建議書內必須顯示退保價值的「悲觀及樂觀情景」。悲觀的話回本期較長;相反,樂觀的話回本期較短。客戶在投保前也可以先參考保險公司於官方網頁所披露的「過往分紅實現率」,如實現率達到甚至超過100%,代表以往的建議書數字已達到預期要求,即「含金量高,吹水成分較少」,從而幫助讀者判斷性價比高的理財產品。坊間不少儲蓄保單都是採用以上分紅機制,例如終身分紅壽險、財富傳承富三代計劃、萬用壽險等。合約形式雖有不同,但背後的分紅概念卻是類似,投保前如有疑問應先徵詢第三方或獨立理財意見,做個精明消費者。延伸閱讀:電動車在2021年仍否當炒?「蔚來日」決定電動車行業生死

  • 第四波疫情持續 想選購醫保應如何選擇? 保費愈平愈好? |劉啟明
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    第四波疫情持續 想選購醫保應如何選擇? 保費愈平愈好? |劉啟明

    香港疫情進入第四波,每天的防疫更新消息沒完沒了一樣,每天戴著口罩出門,時刻用酒精潔手,不安感亦揮之不去。即使不幸染上新型肺炎病毒,有買醫保的起碼有最低防護,沒有買醫保的便要趁新的一年好好籌備一下。撰文:劉啟明|圖片:Unsplash醫療保險主要可以分為兩大類: 大眾醫療(或基本醫療)和高端醫療。大眾醫療不一定代表平,高端醫療也不一定代表貴,視乎讀者識唔識揀。醫療保險愈平愈好?大眾保險一般會有三個房間等級,大房,半私家和私家房,主要保障由緊急或非緊急的疾病或意外所引起的醫療需要支出,覆蓋本地及海外的公立及私家醫院。按照房型,每個細分項都會有自己的上限,例如住房及膳食費、醫生費及手術費等,都會按房型有不同的上限。房間愈高級,房間價格自然愈高。不同保號的產品會有不同的理賠覆蓋率,小病覆蓋率約40%至80%左右,而大病的理賠覆蓋率約為30%至50%左右,即使擁有最「貴」的產品,估計理賠都難以超過30萬(以每次住院計算)。自願醫保是大眾醫療的一種,其保費支出可獲提升免稅額。當中兩個系列分別是「標準版」及「靈活版」,與非自願性相比,保額及保費都是不分高下的,但主要優勢在於能保障先天性疾病(年滿8歲之後)及隱疾所引致的醫療支出,而且投保年齡可高達80歲,所以更適合兒童及長者投保。值得注意的是,由於大眾醫療的覆蓋率難以達到100%,讀者可以透過增加保費來附加額外醫療保障。附加額外醫療保障後,小病理賠覆蓋率可以到達70%至90%,大病可達到60%至80%;即使擁有最「貴」的產品,估計理賠都難逾50萬(以每次住院計算),而且附加醫療保障同樣有每年賠償上限,不是無限賠的。理論上,大眾醫療小病及大病都覆蓋,應是非常實用。不過,正如上文提及,分項賠償上限比較低,面對嚴重或長期需要使用昂貴藥物的疾病就會容易「賠唔足」。要根治「賠唔足」的問題,這也延申至高端醫療的重要性。「標準版」及「靈活版」理論上,大眾醫療小病及大病都覆蓋,應是非常實用。但分項賠償上限比較低,容易「賠唔足」。高端醫療或成大勢理論上,高端醫療的保費應該較貴,因為保額以每年數百萬及終身數千萬來計算,在保費設計上,保險公司也花了一點心思,推出墊底費版本對沖保費支出,愈高墊底費(即受保人自行墊支醫療費愈高)保費便愈平,令受保人可根據自身財力,自由搭配合適的墊底費。當然,在經濟能力許可下最好配備零元墊底費:簡單直接,一份保單全方位保障。但對於大眾市民來說,除了買大眾醫療及額外醫療保障外,更可同時選擇50,000元或更高墊底費版本的高端醫療用作看門口,令大、中、小疾都有效地被覆蓋。懂得組合產品,整體價格更可以比免墊底費的高端醫療平約50%!懂得組合產品,整體價格更可以比免墊底費的高端醫療平約50%。延伸閱讀:電動車在2021年仍否當炒?「蔚來日」決定電動車行業生死

  • 網上藥劑保障計劃面世 填補市場缺口|孔德秋
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    網上藥劑保障計劃面世 填補市場缺口|孔德秋

    瑜伽、健身及不同戶外活動近年愈趨流行,可見大衆對身體健康愈來愈重視。同時間,都市人生活及工作壓力龐大,筆者發現不少相識的人都會採用中西成藥、保健品、維他命或營養保充劑等產品來調理身體,改善健康。撰文:孔德秋| 圖片:Unsplash、iStock於是筆者好奇地尋找有關香港人服用保健品的市場數據,發現根據2019年一份市場調查的估算,全港有逾350萬人,擁有定期服用保健產品的習慣。與此同時,香港人去年總花費約250億元,即平均每月花650元購買保健食品,反映香港人在購買保健品方面的開支非常龐大。香港人去年總花費約250億元,即平均每月花650元購買保健食品。(圖片:Unsplash)雖然新冠疫情令大眾對預防疾病及保健的意識再進一步提高,加大了對中西成藥、保健品、營養補充品等預防性產品的需求。不過,市場上並未有針對藥劑或保健品而設計的保障,藥劑保障方面似乎仍然存在著缺口。筆者深信在這不明朗的經濟環境下,貼心的保障產品可為大眾帶來多一份安心,而且減輕一些額外的開支。買保健品實報實銷幸而,保險業與時並進,適時按市民需要推出相應的保險產品。筆者公司近日推出了全新的「藥劑保障」計劃,以相宜的保費,讓大眾可以於全港逾600間註冊藥商,購買常見的藥物或保健產品,並且以實報實銷有關開支。針對市場上的需求,保障涵蓋之藥物或保健產品類型廣泛,包括中西成藥、維他命及保健產品,甚至急救用品、眼藥水、止痛貼等一些日常護理藥物都屬於保障範圍內。除了就購買藥物或其他保健品提供實報實銷的保障外,產品亦包含意外身故保障、恩恤身故保障,以及新型冠狀病毒保障,務求為大眾提供全面貼心的產品。圖片:Unsplash藥劑保障計劃絕對是保險業的一個新突破,將日常保健的新習慣融入保險概念,不但帶來嶄新的保障方式,更彌補藥劑保障市場上的缺口。面對這場突如而來的新冠肺炎疫情,必須確保自己身體健康,在需要時挑選自己合適的保健品提高自身免疫力,避免疾病來襲。因此,不妨考慮以相宜的保費,添加一份藥劑保障及一份安心。惟要注意,保險產品須受有關保單的條款及細則約束。藥劑保障計劃絕對是保險業德一個新突破,將日常保健的新習慣融入保險概念。(圖片:iStock)延伸閱讀:電動車在2021年仍否當炒?「蔚來日」決定電動車行業生死