【王師傅周記】FinTech殺到 銀行業掀跳船潮 (王浵世)
內銀最近沒有一點好消息,第一季的業績由於經濟放慢而下滑是其一,P2P貸款平台踩過界搶生意是其二,不良率悄悄上升令人關注是其三,存款流失、利差收窄、經營成本上漲是其四。加上業績指標並無跟隨大環境變化而調整,工資與獎金反而下降,我聽到好幾個銀行界的朋友叫苦連天,甚至有意另謀高就。
沒想到,報紙、雜誌已經報道有內銀高層準備跳槽。可是跳到哪裏去?打聽下來,原來都瞄準互聯網金融(FinTech),準備在一般人相信是一片美好的藍海另覓發展空間。這引來不少評論,其中最矚目的是傳統金融開始沒落。是耶?非耶?我的反應是:「不會吧!」
不過我要承認,我一直在傳統銀行工作,很難接受傳統銀行已經沒落,可能在不久的將來被網絡銀行取代。但當然,宣揚這種說法的人,很可能已經跳船,隨時登上網絡銀行這條新船,說傳統銀行沒落就是希望為自己打打氣。
虛擬金融 交易全電子化
先把這些名稱弄清楚。傳統銀行就是現在街邊隨時找得到的銀行,有人進去存錢,有人找換外幣,也有人辦按揭貸款。簡單來說,是客戶與銀行之間的來往,有時金錢從客戶手上轉到銀行,有時從銀行轉到客戶。有時是實體的金錢,也有時候是帳戶上的數字。
互聯網金融則是虛擬的,沒有實體的概念,也就是沒有現金來往,也沒有一個地方叫銀行。實體銀行與網絡金融最大的區別,在於前者具備人與人的接觸與現金的實際轉移。如果說,傳統金融或實體銀行將會被虛擬金融所取代,就是金融業務不再具備人與人的接觸,也沒有現金的轉移。
這種說法有點像排除法,有甲就沒有乙,有乙就沒有丙。會不會是這樣?我們應該這樣考慮,如果要排除目前的實體銀行,先要出現兩種情況:一、人與人可在網上交流,譬如客戶要買理財產品,可經過網絡視像交流,不用跑到實體銀行交談。這一點,目前已經具備技術,只要廣泛推廣就可實現,對客戶來說,起碼可以省時、而且不費勁,肯定受歡迎;
其次,金錢的交流不再實體,變為電子化。就好像目前內地已經出現電子錢包,把金錢儲存在手機上,買東西「嘟」一下,完成付款。有點像我們的八達通,不過交易數額更大、用途更為廣泛而已,也就是由現金交易變為轉帳,對買賣雙方來說,沒有甚麼不方便。我在內地觀察,電子錢包已經逐步代替以前常用的借記卡。
技術齊備 挑戰勢不可擋
這麼說,網絡銀行已經具備挑戰實體銀行的能力,能否取代實體銀行不是技術問題,而是時間問題。誰來大力推動?何時開始推動?難道現在「跳船」的銀行高層就是這種轉變背後的推手?
過去幾年,實體銀行大力發展網上銀行服務,就是想提供另一種渠道給客戶,不需親身來銀行辦理業務,除了提取現金,其他交易早就可以在網上處理。換句話說,網上銀行一直是一種輔助性的渠道,主流服務還是要留在銀行櫃台處理。但是,目前的走勢,似乎把兩者的位置反過來。可以想像,網上服務在不久的將來變為絕對主流,實體銀行的存在價值逐步下降,甚至被淘汰亦不足為奇。不是危言聳聽,只是覺得網絡發展很可能把固化的思維殺個措手不及。
內地網上交易比香港走得快,網絡銀行亦不例外。難怪有銀行高層準備「過檔」,莫非春江水暖鴨先知?我們有些人卻在岸上安享平穩過度的好日子,改革?嘴巴說說而已。
作者:王浵世
第一代北上銀行家,曾為匯豐中國業務總裁、民生銀行最高領導人,有廿載北上管理經驗,現在退而不休,轉戰民企,拓展視野,闖事業另一新挑戰。