【王師傅周記】富豪交棒 銀行做媒（王浵世）

最近有位做保險的朋友請我為他的客戶講課，講課對我有如家常便飯，當然非常樂意。加上我喜歡與朋友分享心得，要我講課正中下懷，雖然內容跟銀行業務稍為不一樣，卻也毫不猶豫馬上答應。題目是「如何傳承個人財富」。對象是這位朋友的客戶，大概是跟我這位朋友買了保險，給他們一些增值服務。

講課在某間酒店的貴賓室舉行，有30多位來賓，都是約50歲左右，全是內地人。朋友告訴我，他們都有點身家，有好幾個人的可運用資產超過1億元人民幣，而且全是白手興家，現在準備交棒給下一代，自己去享受人生，由我這位銀行老前輩講財富傳承，應該有點說服力。在我之前，有一位專家講紅酒該怎樣品嘗；之後又有一位專家講法拉利應該怎麼開，看來我的題目比較枯燥。財富傳承，表面上人人都懂，但是涉及不少技術問題，譬如法律、稅務、流程，樣樣都不是直截了當的事。

私人銀行業務陷停滯

我以前在內地銀行做行長時也搞過這種活動，對象是私人銀行的高淨值客戶，可算先驅。不過當年並不是以財富傳承為主題，相反是以「多賺點錢」為目標，因為大家的財富沒有今天豐厚，每個人還是以賺錢為主。

記得當年銀行董事長問過我：「明明是為富人服務，為甚麼不直接叫『富人』銀行，反而要叫『私人』銀行？」我相信，當時他這麼問，是因為私隱並不是人人關心，反而能賺錢，讓人知道自己是個富人更重要。另外有一位代理私人飛機的年輕人，頗為富裕，就說：「你們銀行瞎搞！你們不是富人，怎麼懂富人要甚麼？」回想起來，他這麼說不是沒有道理。好像沒喝過好的紅酒，卻講喝紅酒的經驗，不是瞎搞嗎？

接下去十年八年，私人銀行在內地果然搞不出甚麼名堂，最多只能找一些略有現金的客戶買理財產品。這些客戶不能稱為富裕階級，手上有幾十萬元流動資金而已，但是銀行就把他們升級為高淨值客戶，屬於沒辦法中的辦法。這兩年形勢有變，有不少人真的賺了大錢，手上財富以億計算，反而銀行的私人銀行業務有滯後現象。不少銀行還是停留在賣理財產品的階段，可惜潛在客戶已經開始考慮財富傳承，對理財產品興趣不大。

世代傳承接班人難為

財富傳承的核心在於上一代順利傳給下一代，例如內地的某位王姓大亨，就把部分資產分給下一代去發展。這種現象觸動了某些腦袋轉數較快的銀行，為這些年輕一代安排「精英傳承」，也有說是「菁英傳承」，目標對準「富二代」，提供貼身培訓，幫助他們開拓視野、拓展人脈、增廣見聞、培養領導能力、凝聚四方智慧，為接班做好準備。

我也曾為這種培訓班講過課，全是年輕的富二代。我能感覺到這班年輕人肩上的壓力，因為上一代期盼他們早日接班，令自己可以放下擔子，遊山玩水去也。但長城不是一天建成，年輕一代需要多方面磨練。我也感受到某些年輕人的反叛，壓力愈大，反叛愈強。兩代之間很容易有矛盾，並非短短的培訓課程可以解決。這時候，講課的老師就該變為師傅，在旁指點迷津。

同時，設計上一代的課程，也應該提供思想上的疏導，灌輸軟知識，讓兩代人在承接的過程更有默契，而不是讓上一代對下一代提要求，設下硬性指標，結果令傳承好事變壞事。銀行應該趁機變為雙方都信任的媒介，建立可持續發展的良好關係。銀行企業業務面對「脫媒」，應該在個人財富傳承勇於「做媒」。

 

作者：王浵世

第一代北上銀行家，曾為滙豐中國業務總裁、民生銀行最高領導人，有廿載北上管理經驗，現在退而不休，轉戰民企，拓展視野，闖事業另一新挑戰。