【理財個案】45歲徬徨謀退休（余淑穎）

江女士希望可以自給自足，不靠家人，每月維持$15,000的基本生活費至90歲。本人因應江女士的要求，作出以下的理財建議，希望能助她策劃美滿的退休生活。

 

預算退休開支至90歲

首先假設江女士於60歲退休，和每年通脹3%，現時$15,000的生活費開支，在15年後，相等於$23,370的將來價值。若每年3%通脹維持不變，和退休後資產以每年4%增長，至90歲的生活費開支便需要約$755萬。

江女士由現時（45歲）開始，每月儲蓄$18,600，維持15年，再加上$250萬港元定期，以5%平均回報預算，相信期滿時能儲蓄到$750萬元作生活費。事實上，現時市場上一些公司債券或保本金融產品，提供4.5%至5%的保證回報，可視作低風險投資。

至於租金收入，基本上跟通脹有連帶關係，因此現時$4,000的租金收入，在將來或會隨通脹增加。在江女士60歲退休之時，可考慮將租金收入全數給予父母作供養開支。

 

退休需要勿忘醫療保障

若江女士希望提早5年，即55歲退休的話，便要看看她現時擁有的$90萬股票，能否在未來10年，爭取到每年平均8.5%或以上的高回報，使股票資產增值至$200萬。再加上現時年繳$14,100的保險計劃，期滿時連本帶利提取$40萬，到55歲時總資產值將提升至$240萬，可作為提早5年退休的生活開支和儲備。

至於強積金和現時年繳$12,000的保險計劃，可預設為退休後的娛樂或家庭儲備。由於江女士沒有提及個人醫療住院保障安排，為應付日後可能出現的龐大醫療開支，建議她調節開支和儲蓄，為日後的醫療需要及早作準備。

至於再置業的打算，以現時的政策和樓價而言，絕非最佳的再投資時機。對於沒有迫切居住需要的江女士而言，可待日後樓價再下調和政策放寬後，再作投資置業的考慮。

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

 

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