【理財個案】90後公務員 買樓贏在起跑線（曾少雄）

讀者L小姐今年23歲。畢業大概半年時間，剛剛加入政府成為公務員。她現在月入$2.8萬，在扣除強積金之後，每月有$2.66萬的凈收入。她預計月薪穩定增加，到5年之後達每月$4萬。她現在每月用於膳食、交通及個人消費等的平均支出為$5,800，其餘留作儲蓄。換句話說，她每月有約$2萬可用來投資。雖然她剛畢業不久，但因她在大學時有做兼職及私人補習，現時在銀行累積了約$12萬港元儲蓄，及5,000澳元定期存款。此外，她手上有一份基本的醫療保險，年供$1,000；投資經驗是近乎零，風險承受水平是低至中。

L小姐非常幸福，她現在沒有甚麼經濟負擔，同時不需像其他大學畢業生般，需要償還大學學費貸款。基於她在短期内不打算進修或結婚，亦沒有甚麼高消費嗜好及娛樂，絕對是處於一個極佳的狀態去開始投資理財。L小姐希望在28歲前置業，她心儀荃灣綠楊新邨、葵涌華景山莊或黄埔花園。同時她希望嘗試投資債券或基金，可惜無從入手，她想知道有甚麼理財入門推介以及該注意的地方。

 

以荃灣綠楊為上車例子

在置業方面，她有5年的時間去準備。以荃灣綠楊新邨一個價值約$450萬的細單位為例，假設作六成一按及兩成二按，L小姐需付$90萬首期、代理佣金$4.5萬及從價印花税（DSD）$27萬。換句話說，L小姐需要在5年內準備最少$122萬上車，之後30年每月供樓開支約$14,500左右。

基於L小姐預期，5年後薪金會增加至$4萬，要達到按揭壓力測試，每月$34,800的最低入息要求應不是問題。基本上以L小姐現時每月$20,800的盈餘，甚麽也不做，只把盈餘放進港元活期戶口已可累積到這$122萬。但筆者建議L小姐可以把這筆盈餘改為投放入一個投資相連的保險計劃裡，以每年淨回報百份之4至5為目標來滾存這筆盈餘，相信5年後可動用的置業資金將更鬆動。

 

多元化組合有助分散風險

投資相連計劃的好處是可以利用平均成本法來拉勻平均買入成本，又可以靈活組合不同的基金來發揮組合理論（Portfolio Theory）的精髓，以降低投資風險及推高潛在回報。透過組合中不同的債劵基金和股票基金，L小姐可以較簡單又輕鬆的作入門投資，最適合一些工作繁忙又沒有時間去管理金錢的人。

另外，筆者建議L小姐亦可考慮作其他的理財安排，例如年金計劃及危疾保險等。這樣L小姐的資產組合會更多元化，更可以有效的對抗風險。筆者建議L小姐聯絡專業的獨立理財顧問了解一下。

 

曾少雄

美聯金融集團高級經理

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

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