【理財個案】低盈餘 負資產 夫婦儲蓄大法（鄺翠玲）

鍾先生（28歲）育有一名1歲小朋友，太太沒有工作，專心照顧小朋友。他最頭痛的問題是一直儲不到錢，亦沒有投資常識，本身亦有多項負債需每月還款。他的目標是在3年內儲到$10-15萬，究竟他能否如願呢？就讓我們先看看鍾先生的財政狀況：

 

註（1）：另一銀行還款（每月$842）在2016年5月已還清

 

筆者留意到鍾先生有以下問題：

l  每月還款高達$2,900，是月薪的21%，還款期至2020年（還有4年），無論是還款額或是還款期，均是極不理想的情況

l  沒有任何資產及現金儲備，家中只有他一人工作，在理財角度上是非常高風險的局面

 

月供投資入場費$1,000

鍾先生希望3年內儲到$10-15萬，若現狀完全沒改變，薪金沒大幅調整的話，坦白說是高難度動作，因在未來兩年，每月只有$842的盈餘，在第3年亦只有$1,730盈餘（因再有一項債務還清），要達到最低要求$10萬的目標，所使用的理財增值方案，需在3年內每年都有近70%回報！現時環球經濟低迷，「脫歐」問題短期內仍煩擾英國及歐洲，甚至波及整個世界，相信在投資市場仍以小心翼翼為上策，較為有前景的是美國及亞洲區股票市場，中國及香港市場只宜小注怡情。若年回報6%（較切合現時情況的估計），3年後的資產值也只是$4萬多。

另一個技術性的問題，就是坊間的月供投資方案（不論是股票還是基金），每月的最低供款額是$1,000，高於現時盈餘水平。若未能調升盈餘，鍾先生可考慮以投資相連保險或儲蓄保險作方案，但年期需較長才見成效，流動性亦較低。既然選擇較少，筆者建議鍾先生應先增加盈餘。

 

開源節流是上策

要累積資產，用甚麼的增值方案還是其次，首要每月有盈餘，最理想是穩定的盈餘額，增加盈餘最常見的方法是開源節流，以鍾先生現時情況來説，節流有點難度，因為一家三口每月開支已約$1萬，在現今消費模式來説，再減的空間已不多，所以筆者建議鍾先生可在開源那方面著手。現時市面上有很多「兼職apps」，提供一個平台讓人找兼職工作，若鍾先生每月能做兩天兼職，每月或可多賺$800，那3年內便可多賺$3萬了。另一個方向便是在網上做點小生意，建議產品策略是容許有訂單才製造的做法（例如一些小飾物、小手工），既然太太留在家中，也可在空餘時間幫忙，夫妻同心，其利斷金！

鍾先生沒說明為何欠下這麼多的債項，但每月大量還款令自己捉襟見肘，也是不樂見的，筆者建議他在未來數年不要再借貸，並小心量入為出。

 

鄺翠玲（Jenny Kwong）CFP^CM

 美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

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