【理財個案】內地置業 法規收費要注意

 

 

魏先生希望在2至3年內，在深圳或珠海一帶置業，並希望60歲退休。根據他現時的財務狀況，有以下4點理財分析及建議，希望能助他更周全及穩健地早日達成理財目標。

 

1)    現時個人每月收入財政分析

總收入：HK$36,700……..A

家用：HK$4,000…….B

日常開支HK$4,500…….C

償還銀行貸款：HK$4,500………D

總收入－現時所有開支：A - (B＋C＋D) = HK$23,700

 

其實一個全面的理財計劃，除了要顧及日常收支平衡、置業部署及退休策劃外，還有個人的醫療及人壽保障需要配合。但在來信中魏先生並沒有提供相關資料，所以我暫且預留佔他月入不多於10%的$3,000，來用作日後購買醫療住院、危疾及人壽保障的支出。

 

2)    置業部署安排

魏先生的理財目標，是購置約人民幣200萬元之物業，我建議他先多留意珠海一帶的新建物業，相信在他的預算下會有更多合適選擇。當然港人在內地置業，應在還未落訂及簽署任何買賣文件之前，多點諮詢地產代理、發展商、中介公司、銀行及律師等，有關的程序及收費，因為國家會因應不同地區的法規及發展去訂立稅項。而物業的樓齡不同，也會令相關的售樓程序及收費有所不同，這點魏先生須注意。同時，不同發展商或會指明由不同銀行承辦按揭貸款，現時這些銀行所提供的按揭年期上限為25年，而年利率為5.5%左右。

 

購入一個人民幣200萬元的單位，有關首期的預算和安排

樓價：200萬元

首期：60萬元 (樓價的30%) ….E

所有稅項＋雜費：約10萬元(此為較寬鬆的預算) …..F

裝修＋家具：20萬元….G

置業支出總額：(E+F+G) = 90萬元 = 約110萬港元

 

按揭供款預算安排

按揭金額：140萬元

還款年期：25年

按揭利率：5.5%

每月供款：8,597元 = 約10,500港元

 

3)    60歲退休計劃

以現時個人每月日常開支$4,500來預算，假設每年有3%平均通脹，$4,500在36年後將增值至$13,000。再假設魏先生需維持25年的退休生活，他在60歲時便需要$600萬元作退休儲備。我並以平均每年5%回報推算，他的強積金戶口將為他儲蓄到$300萬元退休儲備。此外，他可以$4,000月供方式，選擇一些定額派息(每年約4.5%)的年金產品，年期為25至30年左右，來預備餘下$300萬元的退休儲蓄。

 

4)    個人理財預算及置業首期儲蓄方案

總結每月收入$23,700 - 預留保險開支$3,000 - 退休儲蓄$4,000 = HK16,700 à可儲蓄首期金額

 

魏先生可以將HK16,700以月供方式來投資有風險或純派息儲蓄的理財產品，在選擇理財產品時，他必須清楚了解自己的風險接受能力才決定，他也可同時選擇兩種高低不同風險的理財產品，去分散／平衡投資風險。若以年度平均回報6%來預算，4年半後預期合共可儲蓄約$110萬港元作置業首期。若果魏先生需要了解更多個人理財資訊，也可聯絡專業的獨立理財顧問作詳細分析及策劃。

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

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