【理財個案】兩小口子 慳擺酒 謀買樓（鄺翠玲）

 林小姐和男朋友準備2-3年後結婚（不會擺酒），但希望能買330萬元以下之私樓，他們能否如願呢？讓我先看看他們的財政狀況。

林小姐有以下理財目標／疑問：

1. 準備3年後結婚置業

2. 期望3年後從基金提取20萬元，想知道是否應加大基金供款額

3. 想知道增加哪類型投資較好

 

假設林小姐和男朋友合資置業，敍造8成按揭，30年年期，年息2.5%計算，林小姐需準備約77萬元作第一桶金（包括首期、印花税及佣金），最低月薪要求約$25,500，和現時水平差不遠，但每月供樓支出約$10,700，已超出兩人每月盈餘額（平均約$9,200），如果月薪沒有太大升幅，相信日後需減低開支。

至於3年內能否累積到77萬元，是林小姐的最大挑戰，如果先預留6個月支出（包括供樓開支）作現金儲備，即20萬元，那她需要約97萬元流動資產才行呢！

 

買投連險要清楚條款

由於投連險的特性是較中長線，現時的14萬元資產額未必能提取出來（或只是能提取小量），至於未來3年後所投入的能否提取出來（林小姐的第二目標），還看(1)保單細則；(2)未來的投資氣氛，筆者建議林小姐先諮詢理財顧問關於第一項的細則。

假設未來3年所投入的都可在3年後提取，若基金平均年回報9%，這部份的資產額可滾存至約20萬元，所以林小姐希望在戶口內提取20萬元，是有機會達到的。但筆者並不建議現時在這戶口加大供款額，因為投連險較適用於中長線儲蓄。

若林小姐計劃置業，較合適的做法是在沒有年期限制的月供基金平台增加儲蓄額，並以挑選較穩健的美國藍籌股票基金為主軸（60%），輔以較有前景的行業基金如健康護理（25%）、環球科技（25%）。筆者建議每月可投入盈餘（$9,200）的8成，即約$7,500至這沒年期限制的基金平台中，3年後這筆投資預計可滾存至約31萬元。

 

堅持儲蓄8成盈餘

至於那13萬元現金，大可配置其中一半（約6萬元）在月供基金平台作投資（餘下的是6個月現金儲備，不適合作投資），3年後可滾存至8萬元。

連同其他現金及投資，總資產約77萬元，離97萬元的目標還有一段距離。當然這裡沒計算每年收入的升幅，兩人在加薪時可考慮繼續儲蓄8成盈餘，又或者日後選擇較高按揭成數，減低支付首期的壓力。

 

鄺翠玲（Jenny Kwong）CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

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