【理財個案】失婚婦如何還清40萬元欠債？

Jen表示以往一直由前夫管理財政，但現在要自己處理。在過去的關係中，Jen累積了不少債務，她希望盡快儲錢和開始投資，故詢問如何分配收入和處理債務。

筆者明白Jen想盡快過新生活的心情，但減債不是一朝一夕的事，預期2016年開始，Jen的債務負擔才可比較輕鬆。在收入分配方面，筆者亦希望Jen檢視自己的每月收支，避免債務問題再度浮現。

 

應量入為出避免資不抵債

先為Jen講解一些個人理財的簡單概念，在個人理財中有4個重要的詞語：包括收入、支出、資產與負債。收入大過支出，便產生盈餘，這些盈餘積累之下成為資產；支出若大過收入，便有入不敷支的情況，可能要靠減少資產或增加負債填補收入不足的情況。

簡單健康的理財主要是收入大於支出，從而累積資產，資產亦大過負債，避免資不抵債的情形。以Jen的情況來看，她應是負債大過資產(她沒有提供資產明細，但表示沒有儲蓄)。至於收支是否平衡，筆者認為資料可以更加詳盡。

Jen月入3萬元，扣除2,000元給母親的家用、3,000元日常開支以及5,000元的碩士學費，每月可剩2萬元。不過，她每月要還債最少1.5萬元，只剩下5,000元。如Jen所提供的月薪未扣除MPF供款，再考慮Jen可能要預留每月約1,000元作稅款儲備，計算之下Jen每月盈餘只有2,500元，Jen或許會用作償還信用卡的最低還款額，或花在一些其他項目上。

 

建議每日紀錄收支明細

如此情況之下，筆者對Jen能每月達到收支平衡不樂觀。之前提到，倘若入不敷支，可能要靠減少資產或增加負債填補缺口。如果Jen希望盡快處理債務，收支方面一定要最少做到平衡。首先，Jen要更加掌握自己每月的收支情況，例如每日紀錄收支明細，這除可了解錢花到哪裡外，也可提醒自己不要亂花錢。然後，分析收支明細，看看錢多花在衣食住行哪個範疇，能否節省。盡量不要使用信用卡消費，原因是記帳會較困難，亦容易過度消費。

明白收支、資產與負債的概念、實踐每日記帳並養成應使得使的理財習慣後，Jen對理財應有一定的認識。之後是處理目前的債務問題。Jen的債務包括信用卡貸款、稅務貸款、私人貸款以及免入息審查貸款，當中以信用卡貸款所收的利息最為驚人，平均高達30%，拖欠還款的話，債務有愈滾愈大的可能，故宜盡快清還。

考慮到Jen的稅貸還款期快將結束，今年金融機構提供的稅貸息率大致與去年相若，倘若Jen能夠獲批新一期稅貸的話，可先行用來清還信用卡卡數。一般而言，稅貸的息率遠遠低於信用卡卡數，總算是節省利息的一個方法。不過，筆者建議Jen今年的稅貸只借6萬元，剛好足以償還信用卡卡數，不宜多借，以免多借多用。

 

表: 建議Jen處理債務方法

 

 

 

 

 

上表可見，到明年年底，除了免入息審查貸款之外，所有債務已清還。如果Jen明年如預期加薪1,000元，加上收支有盈餘，累積資產，亦可考慮自2016年中提早償還免入息審查貸款。

 

 

香敏華

御峰理財資產管理及研究部投資組合經理，榮獲著名財經雜誌《指標》頒發2011年理財顧問年獎銀獎（乙類）及最佳投資策劃獎，擁有特許金融分析師（CFA）資格。

 

 

 

 

讀者如有理財問題，歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問，並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

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