【理財個案】時刻想儲更多 90後求置業退休（鄺翠玲）

個案的主人翁－王先生(25歲)，現從事金融文職，準備部署5年後置業及55歲提早退休，在現時投資額方面是否需要調整呢？首先我們看看他的財政狀況。

王先生期望：

(1)  5年後(30歲)可置業(樓價$500萬以下)

(2)  55歲退休(每月生活費$1萬)

   他也希望瞭解是否需增加投資額。

首先要讚揚王先生年紀輕輕，理財之路已見雛型，雖然現時資產不多，也確切實行計劃(每月投放$4,500在月供基金) ，希望他能邁向成功。那5年後能否達到第一個目標(置業)呢？

 

想置業就要爭取加薪

假設王先生入息及支出不變(扣除家用、日常開支、強積金供款等之後，每月盈餘$6,110)，按揭條款及利息不變，他只能向銀行借約$160萬(年息2.15%、30年供款期、每月供款約$6,000)，若他付4成首期，那樓價將會是約$267萬($106萬首期)。按現時只得$29萬資產，每月投資額+盈餘有約$6,000，總投放資金只有$65萬，要滾存至$106萬首期確是有點難度，況且也沒可能將資產的每分每毫拿來投資，根據現時樓價走勢，而這樣的樓價已沒多選擇，5年之後會否改變也是未知之數！

一個較合理的做法是 :

1. 只留$10萬在港元活期戶口(約半年生活費)，其餘投放進投資戶口(共$19萬)

【題外話 : 人民幣近日大幅貶值，相信短期內仍然維持這局面，王先生應考慮減持】

1. 在每月盈餘中多撥$1,000到投資戶口(共$5,500)

以每年平均9%回報計算，5年後投資戶口滾存至約$71萬，連同現金$13.6萬($10萬備用現金及5年內每月$610盈餘)，王先生總資產約$85萬。看似還有點距離，但不要忘記升職、加薪、跳槽等等也會令入息增加，因應當時的市況及按揭條款，首期要求也可能降低，但最重要的是要維持「先儲蓄、後消費」的模式，機會是留給有準備的人。

 

投資部署要量力而為

至於第二個課題 - 55歲退休，以每月生活費$10,000考慮，30年後這$10,000已因通脹(假設每年3%)增至$24,000，因香港男仕平均壽命有80歲，25年退休生活預計需$600萬的退休金(退休後維持5%年回報)。筆者估計王先生至55歲時強積金可滾存至約$250萬(每月平均$2,500強制性供款，5%回報)，所以他要另儲$300萬的退休金。

相信30歲的王先生的首要目標是置業，所以筆者建議他在置業目標安頓後，立即開始儲蓄退休金，若他選擇以投資作為資產增值工具，他每月需儲蓄$3,800(假設年回報9%)。那每月扣減個人開支、按揭之後，還有盈餘作退休金儲蓄嗎？這是王先生的最大考慮，所以筆者建議他的按揭+退休計劃應佔入息的6成之內，其他開支方面或需調整，如每月盈餘沒那麼多，他也可以暫時量力而為，待日後入息增加後再逐步增加儲蓄額，也是可行的部署。

 

 

鄺翠玲(Jenny Kwong) CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深的金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

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