【理財個案】生B後每月無錢剩 怎買樓？（鄺翠玲）

林先生（

37歲）亦是一名「月光族」，不同的是夫婦倆擁有不少資產，但孩子（1歲）出生後開支大增，致令每月薪金所剩無幾，但仍希望2017/18年可買入$400萬以下物業自住。另一擔心是由於他們的資產大多是人民幣或股票，現在兩者皆向下，恐防資產價格繼續下跌，首期也蝕去，故想請教應如何配置資產。

首先看看他們的收支、資產負債表：

*每年平均上升5%

#大部分為藍籌股票或盈富基金

林先生希望在2017/18年買入$400萬物業自住，以現金資產水平（首期及相關費用）及月薪水平來說，是沒甚麼難度的，而由於他們每月沒盈餘，日後供開支應不多於租樓支出的8成（即約$13,000），以預留空間給差餉、地租及管理費等項目；當然筆者亦不建議將「全副身家」全投放入「磚頭」內，所以置業方向是：

·         3成首期 - 總相關費用$ 133萬

·         25年按揭 - 以2.5%年利率計算，每月供款$12,800，最低月薪要求$29,000

所以林先生最大課題是如何令現時$200多萬資產能穏健地配置。

 

波動市宜減持高風險資產

就他們的總資產而言，約$128萬（61%）是人民幣定期，港股（藍籌及盈富基金）約$42萬（20%），前者滙價短期內有下行風險，後者亦面對因內地經濟較弱引伸出來的風險，兩者均需要減持／減低風險。既然置業是2年內的事，亦需動用$133萬，筆者建議：

·         預留人民幣及外幣部分（共約$133萬）作置業首期資金 - 這涉及在定期存款期滿時取回款項、慢慢滙回香港（因內地有外滙管制，可能需一段時間才完成）、逐步兌換回港元等等，真的需要點時間，筆者建議林先生盡快「啟動工程」；

·         預留現金儲備$25萬（6個月的生活費）作為安全網 - 由於林先生只有$15萬現金，建議林先生沽出部份股票（下面詳述）；

·         若iBond還未期滿，可繼續持有至期滿再作打算；

·         其餘$48萬作較長線規劃（下面詳述）。

港股方面，以現時市况而言，最大可能性是窄幅上落，偶爾因突發消息飊升或「插水」，所以建議林先生暫時只保留公用股以減低波幅。另一選擇是採用美國大藍籌基金，配以環球投資級別債券。資產配置方面，可參考以下較低風險組合，並應持盈保泰：

·         公用股：30%

·         美國大藍籌股票基金：20%

·         環球股票基金：25%

·         環球投資級别企業債券：25%

 

別看輕一生兒女債

筆者在此亦帶出一個議題：是否每月應有盈餘？長遠來説，大家都明白這是較理想的！可能孩子剛出生，支出大增，但日後會否減少？以過來人經驗分享：不會啊！只會與日俱增，況且亦要為孩子儲備一筆教育經費，這個部署是愈早實踐愈好。

舉例説：如果現在每月投放$2,000至投資項目增值，假若年回報是6%，17年後可滾存至$70多萬，但如果3年後才開始，如要同樣的效果，每月儲蓄額需增至$2,700 - 是35%的增幅呢！所以筆者建議林先生檢視家庭支出細項，看看有沒有可節省的空間。日後加薪時亦不要忘記加大儲蓄額。

 

鄺翠玲（Jenny Kwong）CFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

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