【理財個案】結婚置業 最易令人失預算的是⋯（鄺翠玲）

蔡先生與陳小姐準備兩年半後結婚置業，希望瞭解財政上能否配合，又在投資上需有甚麼部署。首先看看他倆的財政狀況：

每年收入增加約7%，所加之入息會作儲蓄用途，所以在未來數年的每月收入及盈餘將如下：

跟據現時政策及銀行行政安排，購買$380萬的物業，連同按揭保險安排，最高可敘做9成按揭，但對入息要求較嚴謹（供款佔入息不多於45%），1成首期金額需$38萬、連同印花税$85,500及經紀佣金$38,000，置業第一桶金約需$50萬，假設兩年半後利率3%、按揭年期30年的話，每月供款約$15,000，預計佔當時總收入的36%，仍是可接受的水平。

 

入伙要預留資金買家具

要結婚置業，$50萬+$15萬=$65萬就足夠？非也，因要預留一筆足夠支付6個月生活及供樓費的流動現金儲備（每月生活費$20,000+供樓費$15,000=$35,000，6個月即需約$21萬），新居入伙也要添點家具電器（預留$10萬）吧，所以$96萬是一個較穩妥的目標。

未來兩年兩人可累積約$44萬的儲蓄，連同現有的$27萬資產共$71萬，在兩年內能否增值至$96萬呢？

首先兩位的增值資本並不是$71萬，因6個月生活費（現時約$12萬）需留作現金儲備，所以現時起動的資本只有$15萬。由於他們的風險承受能力是低至中，筆者假設投資組合的平均年回報是6%，2年後增值組合滾存至約$63萬，連同$12萬的現金儲備，資產總值約為$75萬，離目標還有點距離。

 

建議先結婚後置業

筆者建議兩位可先結婚，延遲置業大計1年，令資金彈性更強，坦白説，同期籌備婚禮及置業／裝修，不論是財力、精力、腦力或是時間，都會為主人翁增加很大壓力，既然婚姻是人生大事，不如聚精會神辦好再說。兩位也可考慮較低樓價的物業（如$300萬的物業，整體資金需求大幅降至$82萬，除了省回$8萬首期，所需印花稅亦減$4萬），建議結婚後視乎財政狀況再作打算。

投資組合方面，在未來2年，筆者建議兩位購入環球股債混合基金，並避免大量投資在中港股票當中，因人民幣價位仍有機會往下調，中資公司的股價面對一定的壓力。況且投資年期較短，也不適宜太大波幅的項目。至於現時的組合內，可變動的空間不大：

• 股票可換碼至風險較低的收息股

• iBond留待期滿有較佳回報

• 人民幣定期存款是否續期，還看當時人民幣匯價的走勢，若仍是不樂觀的話，可換碼至收息股。

 

鄺翠玲（Jenny Kwong） CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

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