【理財個案】繁忙半工讀生 如何投資圓置業夢（鄺翠玲）

Apple（28歲）期望35歲時能置業、結婚，但有感現時儲蓄有限，更仍有3年才畢業（現正半工讀），學費支出亦是不可少的開支，究竟她能否如願呢？就讓我們先看看她的收支及資產情況 :

^#半年繳$12,000，現時暫停供款，34歲時期滿。

Apple有3個目標／疑問 :

1. 是否應繼續供滿現有的投資相連保險，還是置之不理呢？

2. 投資方面有甚麼選擇？

3. 想35歲置業是否困難？又怎樣兼顧裝修及結婚的目標？

首先筆者留意到Apple的流動資產（$3萬以下）不足，沒有足夠儲備支持半年生活費（$8,850×6=$53,100），建議將未來6個月盈餘（$3,975×6=$23,850）先儲蓄在銀行活期戶口作為現金儲備，為自己建造安全網。

 

疑問（1） : 是否應繼續供滿現有的投資相連保險，還是置之不理呢？

既然Apple每月約有$4,000盈餘，筆者認為Apple大可在儲滿現金儲備後，重新啟動復供這保險，並轉為月供$2,000，透過平均成本法降低風險，亦減低現金流在每半年少了一大截的壓力。另外，要這類保險發揮最大效力，就是持續供款，減低成本。筆者更建議Apple和理財顧問多溝通，定期檢視投資表現。

 

至於其餘的盈餘（約$2,000），可選用沒年期的月供基金平台，增強資金的流動性。

 

疑問（2） : 投資方面有甚麼選擇？

Apple可選環球股票基金及美國房產信託基金。此類投資項目的風險相比港股或新興市場股票基金為低，尤合Apple這類公私兩忙、風險承受能力較低的投資者。

 

疑問（3） : 想35歲置業是否困難？又怎樣兼顧裝修及結婚的目標?

我們先看看Apple可累積到多少資產－以現時情況推論，每月約有$4,000盈餘作儲蓄，至畢業後（3年後）每月盈餘可增至約$4,800，7年下來的總儲蓄額約$35萬，以中度風險承受能力平均年回報6%計算，至35歲時（即7年後，投資年期6.5年），資產（不計在銀行活期的現金儲備）總值可滾存至約$50萬：

*首6個月不投放

^投連險期滿後，全部儲蓄投放在月供基金平台

 

總結

要達成置業、裝修和結婚3個目標，筆者建議Apple和另一半多協商，因為 :

・假設上車盤樓價$300萬，資產額只能付10%首期，連同其他相關費用，第一桶金約需$38萬；若敍造30年按揭，以2.5%年息計算，每月供款約$11,000，最低月薪要求約$29,000，相比現時月薪及盈餘（即可用作供樓的資金）仍有很大距離（平均每年加薪幅度需有12%），有很大機會需合二人之力才可達到

・裝修費用豐儉由人，基本的家具、電器可在$5萬內添置，連同基本裝修可預留$10萬

・結婚費用亦是豐儉由人，若酒席、註冊、拍攝、禮金等大數是由男方支付，那Apple可預留$3萬作自己「裝身」費用

 

整體來說，總資產需求共約$51萬，和日後預計資產總值相距不遠，若能二人合力，情況更樂觀！

另外，Apple在畢業後，事業應有更可觀的發展，日後加薪幅度亦未包括在這裡，筆者建議她定期檢視情況，增加儲蓄額，成功機會定會大增。

 

 

鄺翠玲（Jenny Kwong）CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

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